來到東京生活快十年了，從最初連房租都差點付不起，到現在能穩穩存下一筆錢，我才真正體會到財務管理在日本有多關鍵。這裡物價高得嚇人，一碗拉麵動輒上千円，加上老齡化社會的壓力，退休金規劃根本不能拖。如果你剛搬來或本地人想改善財務，別急著找理財顧問，先從日常小事做起，我分享些親身踩過的坑和實用招數。

記得第一年，我每個月薪水一進帳，就被房租、交通和居酒屋聚餐吃光光，月底總在超商啃麵包。後來學乖了，用日本流行的「家計簿」App記錄每一筆開銷，才發現光是咖啡和點心就花掉兩萬円。現在，我強制自己領薪日當天轉三成到「積立預金」帳戶，這種自動儲蓄像隱形防護網，利率雖低但零風險，尤其適合新手。關鍵是別貪心，先養成習慣再談投資。

說到投資，日本環境獨特，低利率逼得人得動腦筋。我試過股票，但波動太大嚇死人，改玩「NISA」免稅帳戶，小額買ETF或REIT，五年下來穩穩賺了10%報酬。重點是研究清楚再下手——別光聽銀行推銷，他們佣金高得離譜。我自己每週花一小時讀財經新聞，像日經指數趨勢或政府補助計劃，慢慢累積知識。退休部分更別馬虎，厚生年金和iDeCo帳戶雙管齊下，早點開始複利效果才驚人。

債務管理是另一個痛點。日本人愛用信用卡分期，但利息滾起來像雪球。我有朋友欠了百萬円卡債，靠「債務整理」才爬出來。我的原則是：絕不借錢買非必需品，真要借選「低金利ローン」，並設還款警示。最後，心態最重要——財務自由不是發大財，而是減少焦慮。每季檢視一次目標，慶祝小進步，像存到一百萬円時，我獎勵自己去溫泉旅行，反而更有動力。