記得十年前，我剛出社會時，被信用卡的便利性沖昏了頭。那時薪水不高，卻忍不住刷了旅遊、購物，結果累積了三十多萬台幣的卡債。每個月帳單一來，心就沉到谷底，利息像無形的鎖鏈，越綁越緊。生活變得壓抑，連吃頓好飯都覺得罪惡。這種感覺，我相信很多台灣人都經歷過，債務不是數字遊戲，而是吞噬快樂的黑洞。

為什麼卡債這麼難纏？關鍵在複利效應。如果你只付最低還款額，銀行的高利率會讓本金膨脹得比你想像的快。舉個例子，假設你欠十萬，年利率15%，光一年利息就吃掉一萬五，相當於白做工。更糟的是，心理壓力會讓你逃避面對，形成惡性循環。我當時就是這樣，拖了兩年，債務反而增加了兩成。

後來，我摸索出一套方法，幫我在三年內把債務一筆清光。不是什麼神奇公式，而是基於實際行動。核心在於債務整合：先找一家信譽好的銀行，申請低利率的個人貸款。我那時信用分數中等，還是談到了7%的利率，遠低於信用卡的18%。用這筆錢，一次付清所有卡債，利息成本立刻砍半。別小看這步，它打破高利的枷鎖，讓還款變可行。

整合只是起點。接下來是預算控制，我開始記帳，用app追蹤每筆開銷。一開始很難，常破功，但慢慢養成習慣。每月薪水一到，先扣掉必要支出和還款額，剩下的才花用。我甚至戒掉外食，自己帶便當，一年省下好幾萬。同時，我兼差接案，晚上寫文案賺外快，收入增加了兩成。這些累積下來，每月多出的錢全投入還款。

心理層面也很重要。債務清償是場馬拉松，不是短跑。我設定小目標，比如每還清五萬就獎勵自己看場電影。過程中，難免有挫折，像遇到意外開支時，我會調整計畫，但不放棄。找朋友當 accountability partner，每週分享進度，互相打氣。這讓堅持變得容易些。

三年後，當最後一筆款項付清時，那種解脫感難以形容。不只財務自由，連人生觀都變了。現在，我學會量入為出，信用卡只用在緊急時。如果你正被債務困擾，別絕望。從今天起，坐下來算清數字，行動起來。整合、預算、增收入，一步步走，債務終會消失。