前幾日經過匯豐分行，櫥窗貼著「美元定存年息5.2%」的大字報，旁邊一位阿伯皺著眉嘀咕：「啊上次來是5.5%，現在又降了？」這畫面讓我停下腳步。匯豐的定存方案五花八門，新台幣、美元、人民幣、甚至澳幣都有，利率跳動像心跳圖，優惠期間短得像限時搶購。存錢本是安心事，選錯方案卻可能讓利息悄悄蒸發。

我翻出上個月整理的匯豐利率表，發現新台幣普通定存一年期不到1.7%，但若選「卓越理財」客戶的「資金新到位」專案，同樣一年期竟跳到2.3%。這差距不是小數目，假設放一百萬台幣，一年就差了六千塊，夠吃好幾頓米其林一星。銀行不會主動告訴你的是，那些動輒5%起跳的外幣高息，常綁著「新資金」與「換匯」兩道鎖——你得先有外幣，或把台幣換成外幣，匯率波動可能瞬間吃掉利息。

去年幫朋友算過一筆帳：他把五十萬台幣換成美元做三個月定存，當時匯率30.2，年息5%。三個月後領回，美元匯率跌到29.8，利息賺了625美元，匯損卻吞掉近七千台幣。表面賺了高息，實際倒貼。銀行櫃檯的理專很少提這風險，只會指著利率表說「現在進場最划算」。

真正划算的門道藏在細節裡。像匯豐的「雙幣定存」，號稱可靈活轉換幣別賺高息，但提前解約利息打八折，匯差手續費另計。還有「階梯式利率」方案，前三個月給甜頭，後九個月利率直落，整體算下來未必贏過平穩的中期定存。我習慣用Excel拉試算表，把匯損概率、優惠時限、起存門檻全灌進去，最後常發現：單純的台幣定存，反而睡得安穩。

最近看到「人民幣優利定存年息3.8%」的廣告，我直接打去分行問三件事：是否限新資金？要不要搭配保險？提前解約罰多少？果然，條件是新增十萬人民幣，且綁一年期。這筆錢若中途急用，利息全泡湯。高息從來不是免費午餐，而是用流動性與風險換來的。

存定存像種樹，貪圖速成的高息苗，可能根淺易折。不如老實挑塊穩當土壤——選幣別看自己未來是否用得到，選期限對照人生用錢時程，再看清楚合約底部那行「優惠利率期間」小字。匯豐的利率表每月更新，下載前先問自己：這筆錢，我輸得起多少？

评论: