剛在銀行簽完房貸文件那晚，我盯著計算機發愣。業務員給的月付金數字像變魔術，明明記得廣告寫著「超低利率1.8%」，怎麼三十年下來，利息幾乎吃掉半棟房子？這才驚覺，數字遊戲的背後，藏著一把名為「利率計算公式」的鑰匙。沒人天生懂算利，但這本事能讓你從金融迷霧裡撈回真金白銀。

利息的本質是時間的價格。想像你向朋友借十萬塊應急，對方說：「不急，半年後還就好。」半年後你原封不動還十萬，朋友臉上笑容是不是有點僵？那點「僵硬」就是隱形的利息期待。銀行更直白，直接把時間標上價碼。核心公式就三個字：本金 × 利率 × 時間。但魔鬼藏在細節裡——「利率」是年利率或月利率？「時間」用天或月計算？差個小數點，十年後可能差出一台摩托車錢。

單利像老實人，利息只按最初本金算。假設借100萬，年利率3%，三年單利就是100萬 × 3% × 3 = 9萬利息。複利卻是狡猾的雪球，利息會滾進本金再生利息。同樣條件，第一年利息3萬，第二年本金變成103萬，利息是103萬×3%=3.09萬，第三年本金106.09萬，利息約3.18萬——三年總利息變成9.27萬。別小看那多出的2,700元，如果拉長到二十年房貸，複利能讓總利息膨脹到本金六成以上。

多數人栽在「利率障眼法」。我曾幫親戚看車貸合約，斗大寫著「月利率0.5%」，聽起來很低？換算成年利率是0.5%×12=6%，但這還不是真相。車貸常用「本金平均攤還法」，每月還固定金額，但前期利息佔比高。實際年化利率（APR）要用內部報酬率公式算，結果逼近7.2%！更別說信用卡循環利息，號稱「日利率萬分之五」，年化竟高達18.25%。記住：所有沒標示「年化」的利率，都得親手撕開糖衣。

實戰兩招防身術最關鍵。等額本息法（每期還款固定）適合收入穩定者，前期壓力小，但總利息較多。公式是：每月還款額 = [本金 × 月利率 × (1+月利率)^期數] ÷ [(1+月利率)^期數 -1]。等額本金法（每期本金固定）總利息較少，但前期還款較重。公式更直觀：每月還本金 = 總本金÷期數；當月利息 = 剩餘本金×月利率。去年幫創業友人試算，選等額本金比等額本息省下23萬利息，他咬牙扛住前兩年緊縮，現在直呼值得。

別被公式嚇退，手機就是你的金算盤。善用銀行官網的「貸款試算器」，輸入數字後別急著看結果，先動手算一次單期利息：剩餘本金×年利率÷12。再對照試算器數字，幾次就能摸透銀行思維。有回發現某信貸試算結果比我手算多出五百塊，追問才知綁了「帳管費」。記住，所有費用都要攤進年化利率才真實。

最後送個血淚心得：看懂利率計算不是為當數學家，是為守住談判底線。當業務員說「每月多還三千就能省十年利息」，你能立刻心算是否划算；當親友拜託當保人，你能拉出Excel表分析對方還款能力。金融世界裡，筆尖下的數字比口袋裡的鈔票更值錢。

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