每次出國旅行或是在海外網站購物，刷卡那一刻總讓人又愛又恨。愛的是方便，恨的是月底帳單上多出的那些莫名其妙費用。記得去年在巴黎買了件風衣，標價200歐元，我天真地用了一張號稱「全球通用」的卡，結果匯率差加上手續費，最後多付了快1000台幣。那時才驚覺，信用卡匯率不是小問題，而是掏空錢包的隱形殺手。現在，我跑遍幾十個國家，從紐約到東京，累積了一堆教訓，才學會怎麼聰明挑卡省錢。

匯率比較的核心，在於理解銀行怎麼賺你的錢。多數信用卡會用「國際組織匯率」加碼，像Visa或Mastercard的官方匯率，但銀行常偷偷加1.5%到3%的手續費。舉個例子，假設美金兌台幣匯率是31，銀行可能用31.5來算，這0.5的差距，刷個一萬塊就多出500塊。更坑的是「動態貨幣轉換」（DCC），結帳時店員問「要不要用台幣付？」聽起來貼心，其實匯率更差，還多收服務費。我曾在倫敦餐廳中招，多付了8%，從此一律拒絕DCC，堅持用當地貨幣結帳。

不同信用卡的匯率差異，簡直是天壤之別。旅行專用卡像某些銀行的「環球卡」，主打免外匯手續費，匯率直接跟國際牌價走，省下的錢夠吃頓大餐。但別以為所有卡都這樣，一般現金回饋卡可能給2%回饋，卻收3%手續費，算下來還是虧。我比較過十幾張卡，發現亞洲區的卡在東南亞匯率較優，歐美則靠美國運通的旅行卡。重點是看「總成本」：匯率加手續費減回饋。例如，刷日幣時，一張免手續費卡比高回饋卡更划算，因為日本消費匯率波動大，省下的手續費可能比回饋多一倍。

聰明省錢的選擇攻略，得從自身習慣出發。常飛的人，優先找免年費的旅行卡，像某些銀行提供全球機場貴賓室，匯率又透明。偶爾海購的，選現金回饋卡但確認手續費低於1%。我的經驗是，辦卡前先查銀行官網的「外匯費率表」，別信廣告詞；實際用Google匯率換算器比較，刷小額測試。更進階的話，搭配多幣帳戶卡，像Revolut或Wise，匯率幾乎零加價，我在歐洲都用它，省下不少冤枉錢。記住，匯率是浮動的，週一和週五可能差1%，避開假日刷卡能撿到便宜。

全球視角下，語言和文化也影響選擇。在德國，店員常推DCC，你得用德語堅持「Nein, danke」（不，謝謝）；日本則偏好現金，但刷卡時選JCB卡匯率較優。作為一個跑遍各地的人，我隨身帶兩三張卡備用：一張主力免手續費卡，一張高回饋卡當備胎，再加一張多幣卡應急。省錢不是摳門，而是把每一分花在刀口上。下次刷卡前，花五分鐘比較，你的錢包會感謝你。