最近有朋友問我，關於中銀按揭的現金回贈優惠，到底怎麼才能拿到最多錢？這讓我想起自己幾年前買房時，也在中銀辦過按揭，那時傻傻地簽了合約，結果回贈少得可憐，後來才發現，原來有這麼多門道可以操作。現金回贈聽起來像天上掉餡餅，但其實銀行不會白給錢，你得懂得他們的遊戲規則，才能把優惠榨乾榨淨。

中銀的按揭產品，老實說，在市場上算挺有競爭力的，尤其對首次購屋族來說，他們常推一些限時優惠，比如新客戶回贈高達2%或更多。但問題是，這些數字往往藏著陷阱。舉個例子，回贈百分比通常綁在貸款額上，假如你借一千萬，理論上能拿二十萬回饋，可銀行會設定一堆條件，像是必須選固定利率方案，或綁定保險產品。我當初就踩過坑，選了浮動利率，結果回贈直接砍半，還被收了一堆手續費。

要最大化回贈，關鍵在談判和選擇時機。銀行客戶經理每天處理上百件案子，他們有業績壓力，你態度軟一點或硬一點，結果天差地遠。我認識一個房仲老手，他教我一招：別急著簽約，先比較中銀和其他銀行報價，然後拿競爭對手的條件去談判。比如說，匯豐給1.8%回贈，你就直接問中銀能不能給2.2%。聽起來很冒險？但銀行為了搶客戶，往往會讓步。尤其年底或季末，他們衝業績時，更容易鬆口。

另一個重點是還款結構。中銀有些方案號稱高回贈，但利率可能較高，長期算下來反而虧錢。你得精算總成本：把回贈金額扣除利息差額，看看實際省多少。像我後來換約時，選了較低利率的五年期固定方案，雖然回贈只有1.5%，但每月省下的利息，兩年就抵過回贈了。這部分最好找獨立財務顧問諮詢，別只聽銀行一面之詞。

最後，別忘了細讀合約條款。銀行最愛在罰則上做文章，比如提前還款得賠回贈，或要求綁定信用卡服務。我見過有人貪圖高回贈簽了長約，結果利率上升時想轉貸，卻被罰得血本無歸。總之，現金回贈是好事，但得用智慧去拿，把它當成談判籌碼，而不是免費午餐。