落雨收衫，手緊借錢，呢句老話喺香港真係貼地到痺。早排幫個死黨睇樓，見佢對住疊貸款傳單皺晒眉頭，先驚覺原來好多人仲係矇查查畀銀行牽住鼻走。今次唔講廢話，直接同大家剝開啲「低息快批」糖衣，睇清入面粒藥係甜定苦。

講「低息」？醒目仔女第一時間會問：「係咪掛鈎存款戶口嗰隻？」無錯，銀行成日掛喺嘴邊嗰啲「全城至抵1.85%」，十居其九要你擺幾十萬活期喺佢度先有得玩。計過條數未？假設借300萬，A銀行標榜1.85%但要鎖50萬流動資金，B銀行老實報2.39%任你周轉，實際總成本隨時B著數過A。我舊年幫阿妹計到盡，發現佢放活期蝕嘅機會成本，夠交半年管理費。記住，現金流先係王道，唔好為個靚仔利率數字綁死自己啲彈藥。

再講「快批」，金管局舊年份報告踢爆咗個鬼祟現象：聲稱「1小時預批」嘅機構，超過六成最終要你補文件拖足三日。親身試過某大行手機APP拍心口話「60分鐘知結果」，點知彈句「閣下收入證明未能自動辨識」出嚟，最後要專程過海交糧單正本。反而有間地區性財務公司，朝早WhatsApp影張稅單俾主任，下晝三點已經收到正式批核信，仲要唔使抵押。秘訣在於：揀專做細額貸款（50萬內）嘅機構，佢哋批核流程通常夠晒狠快。

最陰濕係啲「零手續費」陷阱。上個月陪個開茶記嘅老友去簽約，份文件第八頁細字寫住「提早還款行政費＝尚餘本金3%或$15,000（以較高者為準）」，佢諗住半年後生意回本就還清，點知無端端要多嘥萬五蚊。仲有啲隱藏地雷：成功過數先話要收「風險評估費」$2,800，唔畀就hold住你筆錢。記低呢句：簽任何嘢前，用手機影低「雜費清單」個頁，大聲問「除咗呢啲，仲有冇其他可能收費？」職員個下猶豫眼神會話你知真相。

講到貼地慳息法，我發現好多中產忽略「按揭掛鈎基金」呢招。唔係叫你炒股，而係部分私銀做緊「存款抵息+基金分紅」雙重效應。例如匯豐「MortgageOne」同中銀「置理想」計劃，你擺喺掛鈎戶口嘅錢除咗直接扣減本金計息，買指定債基仲有額外2-3%息差回贈。計落實際利率隨時壓到1%樓下，不過要記住睇清楚基金嘅信貸評級同贖回條款。

最後醒多個貼士俾打工仔：金管局舊年放寬咗壓力測試無錯，但如果你份工屬「浮動花紅制」，記住計入息時只可當60%。有個做IB嘅客仔，年薪明明過百萬，但因為七成收入係花紅，最後批核額度硬係比預期少咗截。而家醒水嘅做法係：過年前申請，等公司出咗bonus letter先入紙，張白紙黑字證明隨時幫你爭多百幾萬額度。

借貸呢味嘢，同去街市買餸一樣，格價唔該格到盡。記住，真正著數嘅deal通常靜雞雞收埋喺counter底，夠膽開口問多兩句「仲有冇更荀選擇？」隨時有意外收穫。錢係自己嘅，慳到嘅利息夠你食幾餐omakase，何樂而不為？

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