記得第一次走進邦民分行那天，台北下著毛毛雨。我攥著那疊被銀行打回票的貸款申請文件，西裝外套的肩頭濕了一片。櫃檯那位理專姊姊沒急著推銷，反而遞來一杯熱茶：「陳先生，先喘口氣。循環貸不是急救藥，是隨身錢包，用不好反而勒脖子。」 這句話像盆冷水，澆醒我病急亂投醫的焦躁。後來才知道，當年隔壁攤位的老林，就是被「隨借隨還」的糖衣騙了，利滾利壓垮他的海產批發生意。

循環貸的廣告總讓人錯覺錢唾手可得。手指點幾下APP，資金秒到帳戶，比超商取包裹還快。但魔鬼藏在還款明細裡。多數人只盯著「最低應繳金額」喘氣，沒發現銀行正用複利悄悄搬空你的口袋。我幫老林算過一筆帳：他借80萬台幣，動用利率標榜7%，以為每月還個幾千塊就能過關。結果三年過去，本金才降5萬，利息倒啃掉他20幾萬。血淋淋的教訓是：循環貸像把雙面刃，握刀柄的人得是財務紀律的硬漢。

最近幫姪女看邦民新推的「靈活金」方案，花兩週比對契約條款才看出門道。表面上前三個月利率殺到1.68%起跳，但底下藏著三把刀：動用手續費每筆抽0.3%、綁約期內提前清償要罰總額2%、最致命的是「階梯式利率」設計。第四個月起，只要動用額度超過核貸金額50%，利率直接跳升到8.99%。更別說那些用華麗術語包裝的「帳管費」、「風險準備金」，本質都是變相利息。

真想用循環貸週轉？我的土法煉鋼是「三摳原則」。先摳契約數字：把總費用年百分率（APR）算清楚，包含所有隱形成本。邦民官網的試算工具常漏列手續費，最好親自拿計算機跑一遍。再摳動用頻率：除非真有急用，否則讓那筆錢安靜躺在額度裡。最後摳還款節奏：設定每月固定還本金10%+當期利息，絕不碰最低還款那顆毒蘋果。像我現在就算臨時要墊30萬貨款，也堅持六個月內攤完。

最近發現邦民和全聯搞聯名卡優惠倒是實在。上個月在生鮮區結帳，POS機突然跳出「綁定循環額度享紅利點數5倍送」。當場試算：如果動用10萬台幣買冷藏設備，配合點數折抵相當於利率打八折。但關鍵在「限時90天清償」的但書，超過期限利率會回溯補差額。這種玩法適合精算師型店主，我這種粗線條的寧可放棄甜頭。

去年房東李太太的教訓讓我心驚。她拿邦民循環貸去繳女兒留學訂金，以為三個月後賣掉基金就能還清。沒想到基金贖回卡了半年，循環利息竟吃掉她預期獲利的六成。更傷的是聯徵紀錄：連續三個月只繳最低金額，信用評分暴跌50分，後來連辦手機續約都被刁難。現在我總勸人：除非看見錢已經在銀行帳戶躺著等你還債，否則別輕易轉動那根名為「靈活周轉」的絞盤。

這十年摸爬滾打悟出的鐵律是：循環貸最可怕的不是數字，是人性錯覺。當你看著APP裡幾十萬的可用額度，會莫名產生「這筆錢屬於我」的幻覺。但清醒點，那只是銀行借你的釣竿，餌上塗著名為「便利」的毒蜜。真要動用前，先去沖個冷水澡，然後把還款計畫刻在鏡子上。畢竟在這場金錢遊戲裡，能笑著走出邦民大門的，永遠是那些把「借」字當燙手山芋的人。

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