最近幾年，經濟波動大，不少人突然需要周轉資金，我也經歷過類似狀況。記得前年創業時，資金鏈差點斷裂，急著找貸款，卻踩過高利貸的坑，那種壓力真的難熬。後來花時間研究，才發現正規低息管道其實不少，關鍵是懂得篩選。

先談銀行管道吧。台灣本土銀行像台新或國泰世華，都有推出小額信貸專案，利率壓在2%到5%之間，比那些網路廣告號稱的「零利率」實在多了。我去年透過台新的線上申請，填表後兩天就核准，資金當週入帳。重點是，銀行受金管會監管，合約透明，不會藏隱藏費用。但要注意，銀行審核較嚴，信用分數不夠高的話，可能被拒或利率調高，建議先查詢聯徵報告。

網路平台也是熱門選項，速度快得驚人。LINE Bank和街口支付的借貸功能，我試過幾次，手機App操作五分鐘內提交，AI審核半小時就有結果。利率平均3%到8%，雖稍高於銀行，但急用時很救命。不過，網路上陷阱多，一定要確認平台有金融牌照，像那些標榜「免審核」的，八成是非法高利貸。我有朋友貪快借了，結果滾出天價利息，差點破產。

政府支持的方案別忽略，尤其適合弱勢族群。勞動部的勞工紓困貸款，利率才1.845%，去年疫情時我幫親戚辦過，文件齊全的話，一週內撥款。還有青年創業貸款，額度高達百萬，利率補貼後接近零。這些管道安全係數最高，但申請流程繁瑣，得跑公部門或合作銀行，適合不趕時間的人。

總歸一句，借錢不是壞事，但選錯渠道代價太大。與其被廣告話術迷惑，不如花一小時比較各方案。利率、手續費、還款彈性都要細看，合約條款逐字讀。記得，正規管道再快也要審核，號稱「秒過」的多半有鬼。保持冷靜，才能避免債務漩渦。

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