還記得十年前，我第一次走進銀行申請小額貸款時，櫃檯人員遞來一張密密麻麻的合約，上面寫著「年利率5%」。我隨口問：「這樣一年利息多少？」對方只是笑笑說：「很划算啦！」結果回家一算，才發現自己差點多付了好幾萬。那次的教訓讓我明白，不懂年利率公式，就像在黑暗中摸索財務陷阱。

年利率，簡單說就是借錢的成本比例，公式是「年利率 = (年利息 / 本金) × 100%」。舉個例子，你借了10萬元，一年後付了5000元利息，代入公式：年利率 = (5000 / 100000) × 100% = 5%。這數字看似小，卻能像滾雪球般放大你的債務。關鍵在於，它反映了資金的時間價值，銀行總愛用「低利率」吸引人，但沒告訴你複利效應的恐怖。

實戰中，怎麼快速算出貸款總利息？假設你貸了50萬，年利率6%，分三年還清。先算年利息：500,000 × 6% = 30,000元。三年總利息就是30,000 × 3 = 90,000元。聽起來簡單？但現實更複雜。銀行常用「等額本息」還款，每月金額固定，初期利息佔比高。這時用公式「月付額 = [本金 × 月利率 × (1 + 月利率)^期數] / [(1 + 月利率)^期數 – 1]」，月利率是年利率除12。手動算太累？我習慣用手機計算器，輸入本金、利率、期數，幾秒就搞定。

更深的陷阱藏在細節裡。年利率常和APR（年化百分率）混淆，後者包含手續費等隱藏成本。例如，標榜年利率4%的貸款，APR可能高達6%。我的經驗是，簽約前務必要求銀行提供APR計算表。另一招是「快速估算法」：年利率除以12，再乘本金，就是月利息。比如100萬貸款，年利率5%，月利息約4,167元。這幫助我避開高利貸，曾有次車貸廣告寫「超低月付」，一算年利率竟飆到15%，當場走人。

真正影響生活的，是複利的魔力。愛因斯坦稱它為世界第八大奇蹟，在債務上卻是魔鬼。假設你遲延還款，利息滾利息，公式變成「總利息 = 本金 × [(1 + 年利率)^年數 – 1]」。借10萬年利率10%，五年後總利息高達61,051元，比單利多出近一倍。我學到的教訓是：提前還本金，哪怕一小部分，都能省下大錢。財務自由不是夢想，始於一個簡單公式的掌握。

下次面對貸款合約，別急著簽名。拿出計算器，用年利率公式拆穿數字遊戲。知識是盾牌，保護你的血汗錢。

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