記得幾年前，我剛踏入社會工作，薪水不高卻夢想有個自己的窩。那時看中了一套居屋，價格約五百萬，但面對首期和月供的數字，簡直像天書一樣難懂。我花了無數夜晚研究，跑銀行、問前輩，甚至差點被高利率坑了。現在回想起來，那些經歷讓我學到不少，今天就來分享一些實用的計算方法和省錢訣竅，希望幫大家少走彎路。

居屋首期怎麼算？簡單說，就是房價的一部份，通常是10%到20%。假設你選的單位總價六百萬，首期可能就得準備六十萬到一百二十萬。關鍵在於貸款成數，政府計劃有時會放寬到九成，但得看你的收入和信用評分。舉個例子，我朋友去年買了套四百萬的居屋，首期只付了四十萬（10%），因為他選了高成數貸款。不過，別忘了還有印花稅、律師費這些隱藏成本，加起來可能多出幾萬塊，務必在簽約前精打細算。

月供部分，很多人一看到公式就頭大，其實沒那麼複雜。基本公式是貸款額乘以月利率，再除以一個係數。假設你借了五百萬，分三十年還，年利率2.5%，月利率就是0.208%。用計算器一按，月供大概在一萬九千元左右。重點是利率波動的影響：如果利率升到3%，月供可能跳到兩萬多，這點常被忽略。我建議用銀行提供的免費工具模擬不同情境，避免日後壓力爆表。以前我犯過錯，選了浮動利率，結果經濟變動時差點付不起，學到教訓後，現在都偏好固定利率產品。

省錢不是靠運氣，而是策略。首要原則是盡量提高首期比例，減少貸款額，這樣月供自然降下來。舉例來說，如果你能多存十萬塊當首期，長期下來省下的利息可能超過二十萬。另外，善用額外還款功能，銀行允許每年多還一兩成本金，提前減輕負擔。我自己的做法是每月省下獎金或兼差收入，直接衝進還款裡，幾年下來縮短了貸款期，省了不小一筆。還得貨比三家，別只盯一家銀行利率，多問幾間，有時小銀行優惠更多。記住，財務規劃要長遠，別讓買房變成生活重擔。

買居屋是人生大事，每一步都得踏實走。別急著簽約，先評估自身財務狀況，萬一失業或利率飆升，要有備用金緩衝。我見過太多人只顧著夢想，結果陷入債務泥淖。花點時間學習，讓數字成為你的朋友，而不是敵人。

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