前幾天在咖啡店碰到老朋友阿明，他滿臉愁容地聊起想買房的事。他說，辛苦工作十幾年，薪水終於爬到一個水平，卻發現連申請香港居屋的資格都摸不到邊。這讓我回想自己十年前第一次申請居屋的經歷，當時也是被那些入息上限搞得一頭霧水，差點錯過機會。香港居屋計劃確實是不少普通家庭的救星，但門檻設計得挺微妙，入息上限就像一道隱形高牆，稍不留神就會被擋在門外。今天，我想用過來人的身分，好好拆解這個關鍵申請資格，再分享些實戰購房策略，幫大家少走彎路。

入息上限不是簡單的數字遊戲，它背後藏著政府對社會資源的平衡考量。香港居屋的申請資格，首要看家庭總收入是否低於指定門檻。舉個例子，2023年單身人士的月入上限是3萬港元，兩人家庭則是6萬港元。但這數字不是死的，它會隨通膨和政策調整浮動，去年就微調過一次。很多人誤以為薪水單上的基本工資就夠了，其實不然，入息計算涵蓋所有穩定收入，像獎金、佣金、甚至兼職外快都得算進去。我見過不少朋友，年終獎金一發就超標，白白浪費申請機會。更麻煩的是，政府會回溯過去12個月的收入紀錄，萬一哪個月加班多了點，都可能成為絆腳石。

申請資格不只卡在收入上，家庭結構和居住狀態也扮演關鍵角色。必須是香港永久居民，且家庭成員中不能有人擁有物業。這點常被忽略，尤其是年輕人跟父母同住時，如果父母名下已有房產，申請直接泡湯。還有，家庭規模影響上限計算，像單親家庭或有小孩的夫婦，門檻會寬鬆些。但別以為這是漏洞，政府審查很嚴格，會查稅單、銀行流水，甚至面談確認真實性。我記得第一次申請時，差點因為一張兼職合約沒填清楚被打回票。老實說，這過程像走鋼索，一個小失誤就能讓夢想破滅。

談到購房策略，關鍵在提前布局，別等到收入快超標才行動。第一步是精算收入曲線，把薪水增長預估進去。比方說，你預計明年升職加薪，那今年就得搶先申請，免得錯過窗口。財務規劃上，我建議用儲蓄工具壓低賬面收入，像多繳強積金或買保險，這些合法手段能讓數字看起來更漂亮。選房時，別只盯熱門屋苑，郊區新盤往往競爭少、價格低，成功率高。我自己就是靠這招，在元朗買到心水單位。最後，時機很重要，政府每年開放申請兩次，追蹤公告是基本功，錯過就得再等半年。

走過這條路，我體會到居屋計劃雖是福利，但考驗耐心和智慧。與其焦慮上限數字，不如當成一場財務馬拉松，一步步調整生活節奏。現在回頭看，那些熬夜填表的夜晚，都成了買到安樂窩的墊腳石。如果你也在掙扎，別放棄，機會總留給準備好的人。