窗外的霓虹燈在維港水面拉出長長的光帶，我盯著手機螢幕上跳動的數字，指尖懸在「確認轉入」按鈕上遲疑了幾秒。去年初，朋友阿傑在茶餐廳啜著凍檸茶，神秘兮兮地湊過來：「試下富途個現金寶啦，放住啲閒錢，好過擺銀行等貶值。」那時我半信半疑，把一筆預備交稅的款子轉了進去，沒想到竟成了我理財習慣的轉捩點。

現金寶的本質，是貨幣市場基金。它像個靈活的資金池，把散戶的零錢集合起來，投向高信用評級的短期票據、銀行存款、政府債券。富途牛牛把它包裝得極簡——點開App，找到那個藍色寶盒圖標，資金秒進秒出，收益按日結算，躺在帳戶裡肉眼可見地增長。最打動我的，是某個週六凌晨三點，家裡爆水管急需找師傅搶修，我從現金寶轉出三萬港幣應急，天還沒亮透，款已穩穩落進銀行戶口。那種「錢聽話」的掌控感，比單純的數字增長更踏實。

高收益從何而來？關鍵在「批發價」與「零售價」的差別。銀行給散戶的活期利息近乎施捨，但金融機構間的大額資金拆借，利率卻是另一番天地。現金寶匯聚涓涓細流成資金洪流，得以用機構身份敲開高息門檻。我翻過它背後掛鉤的基金月報，底層資產多是評級AAA的短期商業票據和銀行同業存單，風險確實偏低。不過要醒水：宣傳的「預期年化」並非鐵板釘釘。記得去年九月港元拆息急升，現金寶七日年化一度飆到4.2%，朋友興奮到截圖廣傳；今年初市場水漫金山，收益又悄悄回落到2.8%左右。市場的呼吸起伏，直接牽動著每日到帳的那幾蚊雞。

真正把現金寶用到骨子裡的人，多半有兩把算盤。一是閒錢停泊站：等緊心水股票跌到理想價位，又唔想蝕匯差換返港元？放現金寶食住息等機會；剛收美股股息，短期唔想再撲入波動市？轉入去避避風頭。二係資金中轉樞紐：港股打新抽中孖展，上市前空隙期賺幾日利息；外幣薪水到帳未決定投資方向，暫泊收息。我試過放十萬港幣閒置資金，三個月滾出七百幾蚊茶錢，雖然唔夠豪食一餐，但白粥油條的早餐錢實實在在慳到了。

溫馨提示：貨幣基金唔係存款，唔受香港存款保障計劃罩住。雖然歷史上極少出現本金虧損，但理論上個朵寫明「不保本」。

用現金寶要耍點小心機。避開節假日前轉錢，贖回可能卡住兩三日；留意每日結算時點（通常下午四點前），過咗鐘數當日收益就凍過水；大額轉入前瞄一眼最新七日年化，波動大時可以分幾注慢慢入。最抵死係，我發現佢連美元現金都收，匯錢返香港前，直接美元入倉食住息，等需要時先兌港元，慳返一浸匯差。上個月幫阿媽處理一筆保險到期金，美元擺足七日，賺息兼賺到匯率反彈的彩頭。

深宵趕稿時，手機螢幕幽光映著咖啡杯的殘漬。現金寶的數字在角落安靜跳動，像個沉默的財務守夜人。它不會讓你一夜暴富，卻能在財富版圖的縫隙裡，種出意想不到的綠意。在這個負利率陰影籠罩的時代，能讓每塊銅板都不躺平偷懶，或許就是平凡人最務實的理財尊嚴。

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