最近幫阿嬤找家務助理，才發現保險學問大。不是隨便保個意外險就夠，阿姨在廚房滑倒、搬重物閃到腰，甚至打破你家的古董花瓶，這些隱形風險沒cover到，後續糾紛才叫人頭痛。我翻遍十幾家產險公司條款，比價到眼花，乾脆把吐血整理的心得寫下來，給正在找幫手的你省點力氣。

你可能想：「政府不是有強制保職災險嗎？」對，但那只保「執行職務」時的傷病，而且理賠額度像杯溫水——不夠燙也不夠涼。我鄰居林太太的看護上周買菜被機車擦撞，腳踝韌帶裂開，職災險一毛不賠，因為「採買食材不算直接勞務」。最後阿姨的醫藥費、三個月無法工作的損失，還不是林太太自掏腰包貼補？這種痛，真的別等踩雷才懂。

真正實用的家務助理險，至少要抓牢三張防護網：意外死殘、實支實付醫療，外加第三人責任險。意外險是地基，但注意！別被「百萬保額」迷惑。有些方案把高空墜落、交通事故理賠打折，偏偏清窗戶、外出採買正是高風險場景。我細看條款發現，A公司方案寫著「非交通事故意外僅賠50%」，這等於百萬保額瞬間腰斬，還不如選B公司純意外險80萬，但條款沒藏陷阱。

醫療險更是魔鬼在細節裡。王阿姨去年請的助理拖地滑倒撞裂尾椎，光自費骨水泥就噴了六萬多。幸好她保的方案涵蓋健保不給付的醫材，否則一般實支實付險只賠病房費跟手術費，這種高額材料費根本打水漂。挑醫療險要盯緊「雜費額度」和「自費項目比例」，別被漂亮的「每日病房三千元」迷惑——真正燒錢的從來不是躺病床的錢。

最容易被忽略的是第三人責任險。陳先生家的助理擦花瓶時失手摔破清代玉珮，鑑價三十萬。如果沒這層保障，助理賠不起，雇主法律上雖無責，但人情壓力下陳先生還是賠了半價。責任險年繳約五百元就能買到百萬財損額度，這種小錢千萬別省。

比價實戰技巧：年齡是保費關鍵。同樣方案，30歲助理年繳約1200元，50歲可能跳到2200元。我列了張比價表給阿嬤參考：

Y方案便宜但醫療保障薄弱，Z方案意外保額看似高卻有打折陷阱，最後我們選X。另個省錢秘訣：直接上產險公司官網投保。同樣X方案，透過仲介買貴了15%，因為被抽佣金。

簽約前務必確認「生效日」。曾有人保完隔天助理就受傷，但保險公司說「網路投保需三天審核期」，空白期得自己扛風險。現在我都要求印出要保書，盯著對方蓋「當日零時生效」章才安心。

真心提醒：與其事後扯理賠，不如花一小時研究條款。把助理當家人照顧，這份保險其實是給自己的安心。下次看到「最便宜」三字先深呼吸——撿到槍的可能是你自己。

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