上週整理抽屜翻出三張閒置的信用卡，才驚覺自己曾當過銀行眼中的「年費肥羊」。其中一張安信的白金卡，明明早就沒在用，帳單卻默默扣了兩千元年費，當下真的搥心肝。這幾年摸透銀行遊戲規則後，發現年費根本是場心理攻防戰，關鍵在於你有沒有掌握那幾句通關密語。

安信的年費策略其實藏著精妙設計。他們常把「首年免年費」當誘餌，像釣魚時閃亮的假餌。第二年開始的規則才是重點，我見過最狠的是「年刷12次但低消需滿10萬」，換算下來每次消費要砸八千多，根本是陷阱題。有次和理專喝咖啡聊到，他笑說：「年費是篩選客戶的濾網啦，會吵的客人銀行才捨得給糖」。

真正省年費的秘技不在官網，而在通話紀錄裡。去年幫家人談判的實戰案例：撥客服專線先溫柔地說「這張卡我很喜歡，但年費壓力有點大…」，等對方搬出制式方案再嘆氣：「可能得剪卡了」。這時奇蹟發生了！客服突然改口：「我幫您爭取到特殊方案，半年內刷滿六萬就免年費」。看吧？銀行口袋裡永遠有沒亮出來的牌。

更進階的玩法是活用「冷門權益抵年費」。像安信某張商務卡附贈的機場接送，市價值1200元。我算過，如果出國兩趟就賺回2400元，超過年費本身價值。這種時候反而該留著卡，權當用年費買服務套裝。有位精算師朋友更絕，專挑要收年費但現金回饋率3%以上的卡，他說：「當成花錢買高回饋門票，刷三十萬就回本」。

最近發現安信的新套路是「年費轉點數」。上個月收到帳單時，客服主動提議：「繳年費送三萬點，相當於換兩張電影票喔」。聽起來很甜？我當場按計算機：三萬點價值約450元，但年費要2000元，根本是打兩折的購物金。我回他：「不如直接減免1500元，剩下500我立刻刷保費補上？」沉默五秒後，答錄機般的人工語調突然變成人聲：「好的，我幫您申請專案」。

最近幫剛出社會的侄女辦卡，發現安信對新鮮人特別寬容。她辦的LINE聯名卡連基本年費都沒有，綁電子支付在超商買奶茶都有回饋。銀行精得很，與其收年費趕跑客戶，不如放長線釣大魚。倒是持卡十年的老客戶要警覺，銀行最愛對安靜的熟客收「沉默年費」，彷彿在測試你的底線。

剪卡是最後手段。去年我停掉某張安信卡時，挽留部門給出「終身免年費」的條件。有趣的是，三個月後收到新卡推薦函，額度竟提高20%。原來在銀行眼中，會理性剪卡的客戶才是值得投資的對象。現在我的錢包只留三張卡：一張靠保費免年費，一張靠權益回本，最後那張純粹因客服太會做人——畢竟能讓銀行心甘情願免年費，也是種生活成就感吧？

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