最近加拿大嘅銀行利率變動，真係搞到好多朋友頭痕。我身邊唔少華人家庭，包括我自己，都因為房貸月供突然升咗成幾百蚊而壓力大增。加拿大央行（Bank of Canada）嘅政策，係對抗通脹嘅手段，但係對普通屋主嚟講，就變成一場無聲嘅風暴。記得去年仲係低利率時代，申請房貸好似食糖咁甜，而家？利率一路飆升，已經去到5%以上，好多新申請者都嚇到腳軟。

房貸變化嘅核心，在於利率類型嘅選擇。固定利率同可變利率，各有千秋，但係而家環境下，固定利率雖然貴啲，卻係避險嘅好工具。可變利率呢？佢跟住央行利率浮動，如果央行再升息，月供隨時跳幾級。我識得一位多倫多嘅朋友，舊年貪平揀咗可變利率，結果今年月供多咗$800加幣，搞到要賣車嚟頂。呢啲唔係個別例子，數據顯示，加拿大平均家庭債務比率已經創新高，房貸壓力測試（stress test）變得更加嚴格，銀行對申請人嘅審核嚴咗好多。

講到申請策略，唔好淨係睇表面利率。首先，要提升自己嘅信用分（credit score）。點做？準時還卡數、減少債務比例，仲可以考慮搵信貸顧問幫手。我試過用幾個月時間整理財務，分數由650升到720，申請房貸時利率即刻低咗0.5%。其次，鎖定利率（rate hold）係關鍵。好多銀行提供90日鎖定期，趁低利率時鎖住，就算之後市場升息，你仲可以用舊利率成交。記住，比較唔同貸款機構，唔好只睇五大銀行，credit union或者網上貸款平台可能畀到更好deal。

另外，預算管理好重要。利率上升意味住月供增加，但係生活成本又高，點平衡？我建議做個詳細收支表，預留buffer資金。例如，將每月收入嘅30%留作房貸儲備，萬一利率再升，都唔會手忙腳亂。仲有，考慮縮短貸款年期，雖然月供高啲，但總利息少好多。長遠嚟講，當利率回落時，可以再融資（refinance）嚟慳錢。記住，房貸唔係短跑，而係馬拉松，策略要靈活變通。

總體嚟睇，面對呢啲變化，保持冷靜同做好功課係不二法門。加拿大經濟環境複雜，但係華人community一向有韌性。我哋可以互相分享經驗，譬如加入本地華人論壇或者Facebook group，搵實用貼士。記住，唔好畀利率嚇倒，行動起嚟，總有辦法應對。

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