剛在TD櫃檯幫鄰居王阿姨查完GIC利率，她攥著養老金存單的手皺得像核桃皮。窗外雪粒子敲著玻璃，理專壓低聲音說：「現在鎖五年不如分階梯存」，熱可可的熱氣混著這句話在空氣裡打轉。這年頭存錢真比解微積分還燒腦。

翻出上個月分行拿的最新利率表，指尖沾了咖啡漬的紙張反而透著真實感。一年期GIC掛牌利率3.25%像超市特價標籤——你得蹲低身子看角落小字：新資金滿2萬5才給4.10%。那天穿灰西裝的理專眨眨眼：「其實尊貴帳戶能談到4.35%」，銀行永遠有抽屜裡的菜單。

*新資金需$25,000加幣起，數據採集於2025年1月

三年前在溫西買預售樓花的朋友Lisa，現在寧願賠定金也要把資金抽出來存GIC。她那筆錢在TD做的階梯式存法很妙：1/3存一年期@4.1%，1/3兩年期@4.2%，剩餘買可贖回型GIC。既吃高息又防加息，像在自助餐廳挑海鮮——螃蟹腿和龍蝦都得備著。

聖誕聚餐時做稅務的張哥提點關鍵：非註冊帳戶的GIC利息全額課稅！他見過有人驚喜變驚嚇。現在我幫王阿姨分存TFSA和RRSP額度，剩餘才放普通帳戶。金融產品本質是稅務遊戲，存錢前得先摸清規則書。

這兩月跑遍五大行比價，發現TD的殺手鐧在靈活性。可贖回GIC提前解約只扣90天利息，比RBC仁慈多了。上週把急用金存了90天期，利率才1.25%？但總比支票帳戶強。存錢得像煮廣東老火湯——大火滾過還得轉文火煨。

開春利率走向誰都說不準。經濟學家預測六月可能降息，我卻在分行聽見經理訓斥理專：「別亂承諾利率！」。現在採取「三三制」：三成資金鎖三年期，三成買分段到期GIC，留三成現金等加息尾班車。雞蛋從不該放同個籃子裡，特別是鑲金邊的籃子。

評論: