最近幫一位親戚處理癌症治療的帳單，才真正體會到標靶藥物在香港的驚人費用。那次經驗讓我徹夜難眠——看著化療無效後轉用標靶藥，單是一支Herceptin就要近兩萬港幣，整個療程下來輕鬆破百萬。這不是個案，而是許多家庭的現實。作為金融從業者，我常接觸醫療保險理賠，發現大部分人低估了這些開支的衝擊力，尤其當公營醫院輪候時間長，逼人轉向私家診所時。

標靶藥物針對特定癌細胞基因突變，效果精準但代價高昂。在香港，這類藥物多數依賴進口，受專利保護和供應鏈波動影響。舉個例子，去年一款常用於肺癌的標靶藥Keytruda，因全球需求激增，價格從每劑$15,000飆到$18,500。最新2024年數據顯示，常見藥物如Avastin（結腸癌用）維持在$12,000一劑，而新上市的Lynparza（卵巢癌）更衝上$25,000。這些數字背後，是製藥研發的巨額成本——動輒數十億美元投入，加上香港的進口關稅和物流費用，最終轉嫁到患者身上。

面對天價藥費，保險成了救命稻草，但條款陷阱處處。香港的醫療保險分兩大塊：公營醫管局雖提供補貼，但標靶藥常列為「自費項目」，等候名單長達數月；私家保險則差異極大。我翻查過市場主流產品，像保誠的危疾險可能涵蓋80%藥費，但設有每年$50萬上限，而友邦的計劃雖無上限，卻要求預先授權，理賠時需提交基因檢測報告。關鍵在於「藥物清單」——保險公司只保特定藥品，且隨新藥上市頻繁更新。去年就有客戶因使用未列清的免疫療法藥，自掏腰包付了$70萬。

省錢策略得從財務規劃著手。我建議患者先評估自身保險缺口：計算年度自付額，再搭配儲蓄或投資。例如，設立醫療儲備金戶口，每月定投高流動性資產如貨幣基金。同時，多比較藥房價格——同一款藥在銅鑼灣私家醫院可能比旺角診所貴20%。更實際的是參與藥廠援助計劃，像羅氏就有「共付方案」，收入符合條件者能減免50%費用。歸根究底，這不只是醫療問題，更是一堂人生財務課：早買保險、細讀條款，才能在風暴來臨時穩住陣腳。

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