最近好多朋友問我點樣喺大新銀行揀定期存款方案，話想賺多啲利息但係唔知從何入手。作為一個喺金融圈打滾十幾年嘅老手，我真係見過唔少人因為貪方便，隨手揀咗個方案，結果蝕低咗幾千蚊。定期存款唔係單單睇個利率數字咁簡單，背後嘅細節可以差好遠，等我一五一十同你分享下經驗。

大新銀行嘅定期存款產品，表面上個個都標榜高息，但係你要拆解清楚佢哋嘅條款。舉個例，舊年我幫個客分析過，大新有啲方案寫住「特惠年利率3.5%」，睇落好吸引，但一睇細則，原來只限新資金同埋要鎖死三年，中途提早攞錢就扣晒利息。反觀另一款普通方案，雖然利率得2.8%，但係彈性高，可以半年就到期，仲有複利計算。你諗下，如果通脹升到3%，嗰個高息方案分分鐘蝕本，因為你嘅錢被綁死咗，蝕咗流動性嘅機會成本。

點樣揀最高收益？關鍵喺度身訂造。我成日教人用「階梯式存款法」，唔好將所有錢擺晒落一個籃。假設你有50萬蚊，可以分三份：一份做大新嘅三個月短期存款（利率可能低啲，但流動性好），另一份做一年期（利率中等），最後一份擺兩年期嘅高息方案。咁樣，每幾個月就有錢到期，你可以根據當時市況（例如聯儲局加息減息）再調整，賺到平均更高嘅回報。記住，利率唔係固定，大新成日推新優惠，好似而家經濟波動大，佢哋短期存款利率可能突然跳升，你要密密睇住官網更新。

風險方面，好多人忽略咗銀行穩定性。大新算係穩陣，但都要睇佢嘅資本充足率同評級。萬一銀行出事，存款保障計劃頂多賠你50萬，所以如果你筆錢好大，分散去幾間銀行更安全。仲有，通脹係隱形殺手，如果存款利率追唔上物價升幅，你嘅購買力就縮水。我建議計埋稅後收益，香港存款利息雖然免稅，但如果你係非居民或有其他收入，都要諗清楚。

實戰策略嚟講，第一步係做足功課：上大新官網比較晒所有方案，睇清楚年化收益率（APY），唔好俾名義利率呃到。第二步，諗你嘅資金需求，如果你預期明年要買樓，就唔好鎖死長年期。最後，主動問銀行職員有冇隱藏優惠，好多時新客或大額存款有額外回贈。記住，最高收益唔係靠運氣，係靠你嘅細心規劃同市場觸覺。

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