上週去匯豐分行辦事，順口問了櫃員現在定存利率，沒想到她神神秘秘壓低聲音：「最近有內部優惠，三個月年息3.9%，不過只做到月底。」我心裡一咯噔——上次看才3.5%，這波加息來得突然。回家立刻翻出抽屜底那疊銀行宣傳單張，果然數字都在暗湧。

翻開匯豐最新利率表，普通客戶三個月定存掛牌3.5%看似普通，但分行經理私下透露，只要新資金達50萬港元，手機App隱藏頁面能彈出3.9%選項。更別說那些「尚玉」客戶，百萬起跳直接衝上4.1%。不過要留神，這波高息甜頭綁著兩條隱形鎖鏈：資金必須全新轉入，到期自動續存會打回原形利率。

真正玩轉匯豐定存的行家，都在玩「定存疊加券」。上個月幫母親做退休金定存，櫃檯小哥教我登入網銀領取限時加息券，50萬分三筆不同周期存入，每筆再疊加0.3%獎賞利率。這種「階梯式存法」比傻存一筆多賺兩千蚊，銀行卻從不明說。

深夜盯著美聯儲會議紀要時，忽然看懂匯豐這波操作。他們在賭九月前港元拆息衝高，用短期高息定存鎖住散戶資金。隔壁外資行朋友提點我：外資大行近期猛吸港元，準備等聯儲加息末班車套利。所以三個月期定存特別甜，剛好卡在市場預期的加息窗口。

櫃員不會告訴你的事：週四下午三點後做定存指令，起息日照樣算週五。這招幫我省過三次假期利息損失。還有個血淚教訓——千萬別在分行當場轉帳開定存，手機App用FPS轉數快入新資金，系統自動認定為「新錢」，省去被審查來源的麻煩。

摸透匯豐定存門道後，發現最兇狠的玩法是「定存+外匯套戥」。上週趁英鎊插水，用尚玉戶口的4.1%港元定存做抵押，同時開英鎊看漲期權。兩個月後定存利息袋了六千八，外匯倉位還賺了匯差。當然這招心臟要夠力，半夜盯倫敦開盤熬出黑眼圈。

看著定存到期通知書，突然想起2008年雷曼倒閉那夜。現在追高息別忘分散風險，我習慣把雞蛋分裝三籃：匯豐放短期流動資金，中資行擺中期定存，小部分新興虛擬銀行貪它開戶禮券。外資行利率再甜，也別押上全部身家。

下個月聯儲局議息前，這波定存優惠隨時收傘。但與其盲目追數，不如算清實際回報。匯豐那些「額外獎賞利率」要扣稅，宣傳單張角落印著小字「需繳付香港存款徵費」。真正落袋的數字，往往比廣告少個0.2%。

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