今朝返工前落樓買咖啡，望住收銀機跳個銀碼，先醒起聽日又係出糧日。講到出糧戶口，你仲用緊公司指定嗰間？定係貪方便一路冇轉過？其實齋靠出糧戶口慳到嘅錢，隨時夠你每個月多飲十杯精品咖啡。

前排幫個fresh grad睇戶口，先知佢用緊嗰間銀行出糧，所謂「優惠」得個擺字——要keep住五位數存款先免到月費，高息戶口門檻又離地，仲要硬食張年費$2,000嘅白金卡。醒水嘅打工仔早就識得玩轉銀行著數，關鍵在於睇穿條款背後嘅真實成本。

以三大熱門銀行嘅出糧戶口為例，匯豐嘅「Red貴賓」成日賣廣告話有4%活期息，但魔鬼在細節：要每月增值$2,000去red卡，仲要指定商戶簽賬達標。中銀嗰邊就玩現金回贈，出糧滿$15,000回贈$150，聽落著數，實情計落得1%回報，仲未計要開通三項電子服務。渣打嘅「$800迎新獎賞」最蠱惑，原來分12期發放，綁死你一年轉唔到會。

真正著數嘅玩法係「疊加效應」。我舊客仔陳師奶就係高手，佢用虛擬銀行做主要出糧戶口食盡2.6%無門檻活期息，再設定自動轉賬功能，糧一到即撥$5,000去傳統銀行做定期（貪佢高息少少），剩低嘅日常洗費錢就跳去第二間有簽賬回贈嘅戶口。最絕係佢連MPF都轉埋去同集團公司，慳到嘅行政費夠每年換部新手機。

醒多個貼士：好多銀行嘅「出糧優惠」其實同「新資金優惠」掛鈎。我習慣每半年玩次「過冷河」，出糧戶口輪流轉，次次當新客食迎新。上個月轉會去東亞，糧一過數即拎到$600現金獎賞，跟手用佢個「出糧客戶專享」買外匯，手續費平過街價三成。記住，銀行最驚你長情，間中扮下花心先有著數。

見住咖啡杯底嘅泡沫，忽然諗起銀行優惠咪又係咁——表面風光，飲落先知有幾多實料。聽日糧單到手前，不妨撳開網銀望真啲：你個出糧戶口係咪仲同你收緊$50月費？所謂高息係咪得首$10,000先計？慳得一蚊得一蚊，呢啲先係真正嘅打工仔智慧。

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