深夜的赤鱲角機場，冷氣開得格外強勁。我盯著螢示屏上延誤至凌晨的航班資訊，身旁年輕情侶的對話飄進耳裡：「早知買旅遊保啦，起碼有錢食多餐和牛補數。」這話讓我啞然失笑——十幾年前在巴黎被偷光行李時，我也說過類似的蠢話。旅遊保險從來不是事後補償的工具，而是你踏上異國那刻就該穿在身上的隱形盔甲。

匯豐作為本地金融巨頭，旗下旅遊保險選擇多如機場免稅店的香水櫃檯。上個月幫家人整理保單時，我花了整晚比對條款，發現三款主力計劃藏着魔鬼細節。白金計劃標榜全球醫療運送，但細看附件小字，竟將高海拔登山事故列作「高危活動」排除；最平價的藍計劃在行李賠償上設有詭異條款——若延誤發生在回程航班，賠償額直接砍半。

真正讓我後背發涼的，是去年在北海道親歷的教訓。朋友滑雪摔斷鎖骨，自以為買的黃金計劃涵蓋運動意外，卻因沒注意「必須佩戴護具」的隱藏條款，七萬日圓的診療費全數自掏腰包。事後翻查匯豐條款才驚覺，連在泰國玩香蕉船都歸類為「專業水上活動」，需加購附加險。

挑選竅門藏在生活場景裡。常帶長輩出遊的，要盯著「隨行人士年齡上限」這行小字，匯豐部分計劃竟將七十歲以上長者醫療保額自動減半；攝影發燒友該檢查器材賠償是否包含無人機墜海；甚至連「旅程縮短」這種冷門項目，都能在颱風季救你一命——去年山竹襲港前，我靠這條款追回半島酒店兩晚房費。

最弔詭的是保費計算邏輯。試填相同資料到官網報價，發現兩人同行選「家庭計劃」竟比個別購買貴15%。保險經理解釋時眨眨眼：「系統預設你們會帶小孩嘛。」而當我假裝要帶八旬祖母遊東京，醫療保額驟降的同時，保費反而飆升三成，精算師的刀法著實精準。

理賠實戰才是試金石。前年羅馬機場丟失行李，匯豐要求提供警方報告的正本義大利文證明，逼得我在警局耗掉半天。後來學乖了，現在手機常存理賠部直線電話，過海關時先拍下行李轉盤當時間證明，連免稅店收據都按日期釘成冊——這些土法煉鋼的技巧，可比保單上印的「簡易理賠」四字實在得多。

深宵的機場咖啡廳，我看著那對情侶用手機比價旅遊保，螢幕光映著他們猶豫的臉。忽然想起保險業老師傅說過：「賠得爽快的保單，要麼保費貴得肉痛，要麼條款嚴得鑽不進。」這道理放諸四海皆準，重點是看清自己最可能用上的那條款，畢竟沒人能買斷所有風險，我們只是在賭概率最大的意外。

當你拖著行李走向登機口時，不妨自問：這趟旅程最怕發生什麼？是南美高原的直升機救援？還是東京血拼後行李被誤運到杜拜？答案浮現那刻，便是選對保險的開始。

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