上個月車子冷氣突然罷工，維修廠報價三萬八。看著存款數字，腦中閃過「要不要辦分期？」的念頭。手機跳出免息分期廣告時，那個「零利率」像救命稻草——直到我翻開合約書細項，才驚覺差點掉進糖衣陷阱。

所謂免息分期，本質是時間價值的轉換。銀行或機構替你墊付全款，你只需按月歸還本金。聽起來美好，但魔鬼總在細節裡。我曾幫朋友拆解過某銀行「12期零利率」方案：標榜免息，卻另收一筆「手續費」。把這筆錢折算成年化利率，竟逼近1.8%，比定存還高。更別提某些平台把費用藏在「帳管費」、「服務費」名目裡，像變魔術般讓零利率變了味。

低門檻背後的代價更隱晦。快速審核的祕密，往往是放寬風險評估。某次在咖啡廳聽見鄰座業務員打電話：「信用空白也能過，但分期數縮短到三個月。」這意味著每月還款壓力暴增。更揪心的是，當你習慣「先拿錢後付款」的便利，債務雪球可能已悄悄滾動。我親眼看過親戚為三筆「小額分期」焦頭爛額，最後本金加起來不到十萬，月繳卻壓得他喘不過氣。

真正聰明的零壓力用法，是把分期當理財工具。去年底我用某電商平台免息分期買筆電，六期零利率。關鍵是：那筆錢早存在高利活存帳戶，每月還款時，利息還倒賺兩百多塊。另一個訣竅是「縮短戰線」，與其分24期背債兩年，寧可選6期加快清償。記住，當業務員說「每月只要XXX元」時，立刻心算總還款額——這個數字往往讓人瞬間清醒。

免息分期的甜頭像夏日冰沙，解渴卻可能傷胃。申請前務必問三件事：總還款金額是否等於商品價？綁定自動扣款的帳戶餘額是否充足？提前清償是否罰款？上週看到年輕人為分24期買手機歡呼，我心裡暗嘆：這支手機的真正成本，其實是兩年不能失業的隱形枷鎖。

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