深夜接到銀行推銷電話時，那句「免手續費分期零壓力」總是特別誘人。冷氣壞掉的那個月，我也差點按下同意鍵，直到發現分12期竟要多吞8%隱形成本。信用額度分期像把雙面刃，用得好是現金流救生圈，用不好就成了債務漩渦的開端。

老實說，所謂「免利息」根本是場語言魔術。去年換筆電時我細算過，號稱分期零利率的方案，其實把成本全灌進「帳管費」裡。當行員微笑說每月只要付988元，我抓起計算機當場拆解：原價三萬六的商品，分36期總繳四萬二，等於年利率逼近15%。他瞬間僵住的表情，至今想起來都覺得荒謬。

真正該盯住的數字是「年化百分率」（APR）。某次在百貨公司化妝品櫃，櫃姐熱情推薦分三期送小樣，我請她翻出合約最末頁的APR欄位—14.99%的數字燙得我縮手。後來學會隨身帶APR試算APP，輸入期數和總費用，三十秒就戳破那些「只要每天一杯咖啡錢」的話術。

更凶險的是循環利率陷阱。曾幫親戚處理債務時發現，她誤把分期帳單併進最低應繳金額，剩餘款項立刻啟動18%循環息。這就像把硝化甘油倒進普通包裹，原本可控的分期債務突然引爆成高利貸，銀行卻在合約第7條第3項用六號字註明了這條規則。

但分期絕非洪水猛獸。三年前我靠它撐過診所裝修淡季，關鍵在「三秒決策法」：先確認APR低於5%、還款期不超商品使用年限、總成本少於預期收益。那次設備升級帶來的業績成長，三個月就填平分息坑洞。就像雨天借傘，重點是確認自己明天有太陽可曬。

最近幫大學生姪女破解電信合約時更深刻：真正的高手都在玩「隱形槓桿」。她申辦零卡分期買繪圖板，同時把原定購機款轉投年配息6%的金融股。十二期繳完時，股息竟覆蓋了八成帳管費。這種操作要像走鋼索般精準—現金流缺口超過三個月就危險。

申請當下的小動作決定成敗。上個月幫母親辦醫療分期時，我要求業務把「提前清償免違約金」手寫註記在合約封面。果不其然，繼承遺產後想提早結清時，分行主任起初推說系統無法處理，看到那行加粗簽名才摸摸鼻子解約。魔鬼總在條款細節裡冷笑。

記得，當推銷員說「手續費只要3%很划算」時，請反問：「如果用原始利率計算，這筆借款在墨西哥該收多少利息？」這招是我在瓜達拉哈拉市集學到的—當地攤販聽到後總會眨眨眼，笑著給出真實價碼。金融遊戲的本質，從來就沒離開過街頭智慧。

評論: