記得剛畢業那會兒，我領到第一張信用卡時，還以為是天上掉下來的禮物。結果，幾個月後帳單一來，才發現透支利息像滾雪球一樣越滾越大。那時我連利息怎麼算都搞不清楚，白白多付了好幾千塊。現在回想起來，真是又好笑又心疼。這篇就來聊聊信用卡透支利息的計算方法，順便分享一些我這些年摸索出的省錢技巧，希望能幫大家避開那些隱形陷阱。

信用卡透支利息，說白了就是銀行在你沒全額還款時，對欠款部分收的「罰金」。它不像一般貸款那樣簡單，而是每天累積的複利，聽起來小錢，時間一拉長就嚇死人。舉個例子，假設你欠了1萬塊，年利率18%，如果只還最低額度，一年下來利息可能飆到快2000塊。這不是危言聳聽，我有個朋友就因為這樣，債務滾到差點破產。

具體怎麼算呢？銀行通常用「日均餘額法」來計息。簡單說，就是把每天的欠款加起來除以天數，再乘以日利率。日利率是年利率除以365天，比如年利率18%，日利率就是0.0493%。假設你月初欠了1萬，月中還了5000，月底又欠回1萬，那日均餘額就是(10000×15 + 5000×15) ÷ 30 = 7500塊。接著，7500 × 0.0493% × 30天，利息就約111塊。聽起來不多？但別忘了，如果下個月繼續欠，利息會疊加在本金上，複利效應一啟動，就像滾下山坡的石頭，停不下來。

省錢的關鍵，就在於打破這個循環。首先，養成習慣每月全額還款，這是王道。我有段時間工作不穩，硬是擠出錢來全還，結果省下的利息夠我吃好幾頓大餐。其次，善用免息期。信用卡的免息期通常20到55天不等，從消費日算起，只要在帳單截止日前還清，一毛利息都不用付。我現在都用手機設提醒，確保不錯過截止日。另外，選對卡也很重要。有些卡提供低利率或零利率促銷期，比如新戶首半年免息，我就靠這個渡過難關。

更深一層看，利息背後藏著銀行的利潤機制。它們靠複利賺錢，尤其針對那些只還最低額度的人。我有次和銀行朋友聊天，他才透露，最低還款額設計就是讓你永遠欠著債。所以，真遇到困難時，別害羞，直接和銀行談分期或降息。我試過一次，他們把利率從20%砍到12%，省了不小一筆。記住，理財不是省小錢，而是避開大坑。

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