喺金融世界度，高額返現信用卡成日俾人吹捧做「免費錢嘅魔法卡」，但真係咁簡單？我記得幾年前，我喺美國工作嗰陣，貪心申請咗一張標榜10%返現嘅卡，結果第一個月就中伏——年費高到離譜，仲要最低消費額度逼我亂使錢。返香港後，我學精咗，試過十幾張卡，先至搵到啲真正著數嘅。今日同大家分享下，點樣避開陷阱，申請到真係幫你慳錢嘅高額返現卡。

高額返現卡嘅核心，係銀行用現金回贈吸引你消費，但唔係張張都咁著數。好似啲廣告成日話「返現高達8%」，其實多數限喺特定類別，例如超市或者網購。我試過一張Visa白金卡，超市消費返5%，油站就2%，其他得0.5%——如果你成日去超市買餸，真係慳到；但係淨係買衫食飯，就蝕晒。重點係，要睇清楚條款細則，銀行好鍾意玩「隱藏限制」，比如每月返現上限得幾百蚊，或者要綁定App先用到。

申請之前，先評估自己嘅消費習慣。我成日同朋友講：「唔好為咗張卡而改變生活。」如果你主要使錢喺飲食同旅行，就揀返現集中喺呢啲類別嘅卡；如果係家庭主婦，超市返現卡可能更啱。推薦幾張我親身用過嘅：亞洲銀行嘅「生活大師卡」，超市返現4.5%，無年費，適合日常慳錢；環球金融嘅「旅遊達人卡」，海外消費返3%，仲包埋旅遊保險。記住，申請前查下自己嘅信用評分——我用過免費App嚟check，分數低過650好易被拒，最好先還清舊卡數提升分數。

點樣賺盡返現？我嘅秘訣係「集中火力」。每月頭，我會規劃定使錢目標，例如超市開支佔七成，就主力用超市返現卡；其他使費轉去另一張低返現卡。仲有，留意銀行嘅季度優惠——試過有張卡油站返現臨時加到8%，我即刻轉晒去入油，慳咗成個月油錢。不過，小心過度消費嘅誘惑：我見過有人為咗賺返現，亂買嘢搞到欠債，利息高過返現幾倍。最緊要係，每月全數還款，唔好俾銀行賺你利息。

風險方面，年費同利息係最大敵人。好多高返現卡首年免年費，第二年就收你幾百蚊——如果返現唔夠cover，就蝕底。我嘅經驗係，計返條數：假如年費$800，返現率5%，你要每年使夠$16,000先打和。另外，信用評分好易受影響；申請太多卡，銀行會覺得你高危，拉低分數。建議新手從一張低門檻卡開始，慢慢建立信用。

總之，高額返現卡唔係萬能，但用得好真係慳到錢。關鍵係理性消費，當佢係工具，唔係發達捷徑。我自己而家keep住兩張卡：一張日常使，一張旅行專用，平均每年慳到幾千蚊。記住，銀行嘅遊戲規則永遠向佢哋傾斜，你嘅任務係睇穿佢，玩得聰明。