記得幾年前，我剛從大學畢業，拿到第一張信用卡時，興奮地刷了一筆旅行機票。結果月底帳單來，利息高得嚇人，幾乎吃掉半個月薪水。那時我才明白，信用卡不是免費的錢，而是隱藏著複雜的計算陷阱。後來，我花時間研究，甚至請教財務顧問，才摸清背後的門道。今天，就來聊聊信用卡利息怎麼算，還有我親身驗證的省錢招數。

利息計算的核心在於「複利」效應，聽起來數學味濃，但其實很生活化。假設你的信用卡年利率是18%，銀行會先除以365天，得出每日利率約0.0493%。如果你欠款10000元，拖了一個月沒還，第一天利息是10000乘以0.0493%，約4.93元；第二天，利息就從10004.93元起算，這樣滾雪球下去。月底總利息可能破500元，比你想的高得多。這還不算逾期罰款或手續費，實務上銀行會用精確公式，但關鍵是：時間拖越久，利息漲越快，因為利滾利像黑洞一樣吸錢。

高效計算的秘訣，是養成每月算一次的小習慣。我現在都用手機App輸入欠款金額和利率，幾秒鐘就跳出預估利息。比方說，欠20000元，年利率15%，免息期20天。如果拖過免息期，第十天開始計息，到第三十天時，利息累積約250元。聽起來不多？但一年下來，可能多付3000元，夠吃好幾頓大餐。重點是，別只靠銀行帳單，自己動手算才能避免被坑。我有次發現銀行多收費，當場申訴追回，這經驗讓我學會：知識就是省錢力。

省錢策略第一招，絕對是「全額還款」。聽起來老套，但太多人忽略。我有朋友習慣只還最低額度，結果利息越滾越大，最後欠債翻倍。我自己設定自動轉帳，確保每月薪水一到，立刻清空卡債。這樣做，等於把免息期用到極致——銀行給的20到55天免息，就是你的黃金時間。舉例，我上個月買家電刷了50000元，趕在免息期結束前還清，一毛利息都沒付，反觀如果拖一個月，利息就噴掉750元。

再來是「活用低利率工具」。市場上信用卡百百種，別死守一張卡。我研究過，有些卡專攻低利率或零息分期，像我把高利率卡債轉到新卡的零息方案，省下好幾千。另外，避免預借現金，因為利息從當天起算，沒有免息期，還加收手續費。我有次急用錢，試過一次，結果被扣了10%費用，學到教訓後，現在都靠緊急儲蓄金應急。

最後，養成長期習慣才是王道。我定期檢視信用報告，確保利率合理，必要時和銀行談判降息。同時，搭配預算App追蹤消費，避免過度刷卡。這些方法幫我五年省下十多萬利息，拿去投資或旅遊更實在。信用卡用得好，是理財幫手；用不好，就是債務陷阱。動手算、聰明還，錢自然留在口袋裡。

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