信用卡利息真係好多人嘅噩夢，你諗下，每個月俾銀行扣錢，感覺好似俾人吸血咁。我記得初初用卡嗰陣，唔識死，碌咗幾萬蚊，以為最低還款就搞掂，點知一年後發覺利息多到嚇死人，幾乎係本金嘅一半。嗰次教訓令我醒覺，原來信用卡利息唔係小數目，佢哋用複利計法，利疊利，滾雪球咁樣滾大，尤其係如果遲還款，罰息仲犀利。好多朋友都呻過，點解成日慳唔到錢，其實關鍵就係唔識避開呢啲陷阱。

要高效慳錢，第一步係徹底理解利息點計。銀行通常用日息計法，即係每日計一次息，然後月尾加埋。舉個例，如果你欠一萬蚊，年利率18%，每日利息大約五蚊，聽落少，但一個月就百幾蚊，積少成多。我試過幫一個朋友計數，佢每月只還最低額，結果三年後利息多過本金，真係蝕到喊。所以，一定要避開最低還款嘅誘惑，佢哋設計就係想綁住你，等你長年累月俾息。

另一個絕招係善用免息期。大部分卡都有45至55日免息期，意思係你碌完卡後，喺到期日前全數還清，就唔使俾息。我習慣每月出糧後即刻還卡數，當係強迫儲蓄咁，咁樣做咗五年，慳返嘅利息夠我去咗兩次旅行。記住，設定自動轉賬係好幫手，但唔好依賴，因為有時系統會出錯，我試過一次遲咗一日，俾銀行罰咗百幾蚊，從此學識自己手動check住。

如果你已經欠緊大筆卡數，考慮轉移餘額去低息卡。市面上有啲銀行offer零息或超低息嘅balance transfer計劃，通常有六至十二個月免息期。我上年幫自己轉移咗三萬蚊欠款，揀咗一張年費平嘅卡，慳返成五千蚊利息。但要小心條款，例如手續費同埋免息期後嘅利率會飆升，一定要睇清楚合約細字，最好打電話問清楚銀行職員，唔好信晒廣告。

仲有，監控信用報告好重要。利息高低同你嘅信用評分掛鈎，如果評分高，銀行可能offer更低利率。我每半年check一次免費信用報告，確保冇錯誤紀錄，咁樣keep住高分，申請新卡時易啲攞到優惠。長遠嚟講，培養好還款習慣，唔好亂碌卡，真係慳錢嘅根基。記住，信用卡係工具，唔係提款機，用得聰明先至贏。

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