推開銀行玻璃門那刻，冷氣混著新鈔油墨味撲面而來。阿傑捏著一疊文件，手心微微出汗。他剛簽下人生第一間房，背了三十年房貸，卻在最後關頭被理財顧問一句話點醒：「你談的現金回贈，還有空間。」 這句話像顆小石頭，在他心裡漾開漣漪——原來，省錢的門道，藏在細節的皺褶裡。

所謂「加按回贈」，說穿了就是跟銀行借更多錢，換取銀行直接吐現金給你。聽起來像魔術？其實是銀行搶客的暗戰。當你房貸還了一段時間，或是房價漲了，房子「可借」的空間就變大了。這時把貸款額度往上「加」一點（加按），銀行為了留住你這個客戶（或挖別家牆角），就願意從多借給你的錢裡，抽一點當「回贈」塞回你口袋。這筆錢，可能是幾萬，甚至十幾萬，關鍵在於：你知不知道怎麼談？

銀行業務的笑容很甜，話術更甜。「最高回贈1.8%喔！」聽起來像撿到寶。但魔鬼藏在「最高」兩個字。那個閃亮的數字，通常綁著一堆條件：貸款額要夠大（動輒五百萬、一千萬台幣起跳）、貸款成數（LTV）要夠高（接近銀行核貸上限）、你的信用要像白紙一樣乾淨無瑕，甚至還得搭配買理財產品或保險。普通上班族小套房加按？能拿到1%就該偷笑了。別被廣告數字迷惑，先掂掂自己斤兩，務實點問：「『我』這種條件，能拿到多少？」

想拿到漂亮回贈，絕對不能只問一家銀行。這就像買菜，貨比三家不吃虧。老東家銀行可能念舊情，給點甜頭挽留你；其他銀行想搶生意，開的條件可能更殺。別怕麻煩，帶齊你的房貸餘額證明、房子最新鑑價報告（自己花點錢找估價師做，比銀行免費估的通常更漂亮）、收入證明，像巡田水一樣，一家一家去「詢價」。重點不是只問「回贈%數」，要問「實際能拿到多少現金」，因為%數是基於「多借出來的金額」計算，不是總貸款額。

別以為談好%數就結束了。銀行收費名目多如牛毛，估價費、手續費、開辦費、帳管費…雜七雜八加起來，可能一口氣吃掉你辛苦談來的回贈。談判桌上，記得把這些隱形成本攤開來談：「這手續費能減免嗎？」、「估價費你們吸收？」、「帳管費首年不收？」。每一筆省下的費用，都是實實在在進口袋的錢。銀行嘴上說大方，實際摳得像便利商店集點，你得主動開口挖。

合約翻到最後幾頁，小字密密麻麻，那才是關鍵。仔細找找有沒有「綁約期」條款？通常拿了高額回贈，銀行會要求你綁約1到3年不等。這期間內，如果你提前還清大部分貸款、轉按去別家、甚至賣房子，抱歉，銀行會追討全部或部分回贈！綁約長短、罰款計算方式（是退還全額還是按比例？），務必白紙黑字看清楚。別為了眼前現金，鎖死自己未來的彈性。

加按多借了錢，每個月要還的房貸本金加利息，鐵定會增加。這筆帳得精算。把拿到手的現金回贈，扣掉所有成本（手續費等），再看看每月多付的房貸金額。用「省下的現金」除以「每月多付的錢」，算算要多久才能打平成本？如果打平時間超過3年，甚至接近綁約期，那這操作就值得三思了。別為了拿回贈，讓自己未來幾年的現金流緊繃到喘不過氣。

加按回贈這招，不是人人適用。如果你短期內有賣房打算、工作收入不穩、或是名下只有這間房且貸款成數已經很高，硬要操作可能風險大於收益。它比較適合房貸已還了一段、房價有明顯增值空間、或是需要一筆周轉金（但利率比信貸低很多）的人。阿傑最後拿著三家銀行的報價單反覆比較，硬是把隱藏費用砍掉大半，選了綁約最短的一家。他說：「省下的不是數字，是未來兩年能帶老婆多出國一趟的底氣。」 省錢的秘訣，從來不是撿便宜，而是把每一分錢的槓桿，都用在對的地方。

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