每次經過香港的公屋區，總會看到那些高聳的樓宇擠滿了家庭，孩子們在狹窄的走廊上奔跑嬉鬧。作為一個在這座城市打滾了二十年的老居民，我親眼見證過無數朋友為了安身之所焦頭爛額。公屋和居屋，這兩種由政府主導的住房計劃，看似都是解決居住問題的出路，但背後的差異大得驚人，一不小心選錯，可能讓整個家庭陷入財務泥沼。今天，我就來深挖它們的分別，從申請資格到價格結構，帶你走過那些容易被忽略的細節。

先聊聊公屋吧。這是政府提供的租賃住房，專門給低收入或弱勢群體一個遮風避雨的避風港。申請資格可沒那麼簡單，你得符合嚴格的收入上限，例如一個四口之家，月入不能超過兩萬港元，還得證明你在香港連續住滿七年以上。更關鍵的是，資產審查會把你家裡的每一分錢都翻出來算，包括銀行存款、股票，甚至祖傳的金飾。如果超標一丁點，申請就直接泡湯。價格方面，公屋租金低得離譜，一個四百呎單位可能每月只收你一千多塊，但這不代表沒代價。租期長達幾十年，一旦簽約，就像把自己綁在鐵軌上，搬遷或買房都得看政府臉色。我認識一位單親媽媽，等了五年才排到公屋，結果租金雖省，卻犧牲了生活品質——單位老舊、空間狹小，孩子連寫作業的地方都沒有。

再來看居屋，全名是「居者有其屋計劃」，這可不是租的，而是讓你用折扣價買下自己的窩。申請資格門檻更高，收入上限比公屋寬鬆些，比如同一個四口之家，月入上限約四萬港元，但資產限制更嚴，連你名下的車子或海外房產都得申報。政府會定期抽籤分配名額，競爭激烈到像中彩票，我一個同事排了三次才中籤，中間還得忍受無止境的審核。價格差異是居屋的核心魅力，購買價可能比市價低三到四成，例如一個五百呎單位只需三百萬港元，但別高興太早——這價格包含隱藏成本。你得付首期、按揭利息，還有管理費和維修開銷。一旦買下，轉售限制多如牛毛，五年內不能自由賣出，否則得補回差價給政府。這點讓不少年輕人陷入兩難：買居屋看似穩賺，但萬一失業或家庭變故，房子反而成了負債枷鎖。

公屋和居屋的差異，不只體現在資格和價格上，更牽動整個人生規劃。選公屋，等於選擇穩定但受限的租賃生活，適合收入不穩或急需住所的人；選居屋，則是賭一把購房夢，適合中產階級想累積資產的族群。但現實中，許多人忽略政策變動的風險——政府隨時調整收入上限或補貼比例，一場經濟風暴就能讓你的計劃崩盤。我見過太多案例，有人為省錢擠進公屋，結果錯過買房時機，老了還得擔心租約到期；也有人衝動買居屋，背負巨債後才發現升值空間不如預期。歸根究底，這兩條路都反映香港住房政策的殘酷：它提供安全網，卻也綁住你的雙腳。

最後，給點真心建議。在申請前，務必仔細評估自己的財務彈性和長期目標。別只盯著價格標籤，想想五年、十年後的你——是渴望自由資產，還是安於現狀？多諮詢社工或專業顧問，他們能幫你避開陷阱。畢竟，住房不是商品，而是家的根基，選錯了，代價可能是一輩子的遺憾。