踏進銀行玻璃門那刻，冷氣混著紙鈔的氣味撲面而來。櫃檯小姐笑容專業，遞來開戶申請表時輕聲補了句：「林先生，這類公司戶頭每月基本存款若未滿十萬，會收五百元管理費喔。」我握著筆的手頓了頓，當年創業的熱血忽然被澆了盆現實的冷水——原來公司戶頭的「免費」，從來都是有條件的。

開公司銀行戶口像闖關遊戲，表面門檻不高，隱形條件卻藏在細則裡。多數銀行要求公司設立登記滿半年，負責人信用良好，有些甚至暗設「起存額」門檻。我曾幫新創團隊開戶，文件齊全卻被婉拒，經理私下透露：「日均存款預估低於五萬的初創，我們系統自動歸類高風險。」銀行嘴上說歡迎新創，骨子裡仍愛穩定的現金流。

最低存款限制是銀行綁住客戶的隱形鎖鏈。常見手法有三：月費懲罰制（未達標扣款）、階梯利率制（存款越高利率越好）、交易次數綑綁（達標才享免費轉帳）。某外商銀行甚至玩文字遊戲，標榜「免月費」卻在合約小字註明「需維持五十萬日均存款或購買理財商品」。

和銀行周旋五年，我摸出幾條生存法則。第一招「化整為零」：把大筆週轉金拆存多家銀行，分散達標壓力。曾將百萬資金分存三家商銀，每家只需維持三十萬就免月費，比單放一家要求百萬門檻靈活。第二招「時間差攻擊」：月底結算前兩日集中調度資金，用最低成本撐過日均存款考核，這招特別吃香在季底銀行衝業績時。

第三招「以戰養戰」更關鍵。與其被動防守，不如主動把存款門檻轉為談判籌碼。直接找客戶經理談：「若我保證維持八十萬日均存款，能否換取十次免費跨行轉帳？」多數銀行願意用服務換存款穩定性。去年就用這條件，讓原本收取手續費的國際電匯變成每月三次免手續費。

新創公司別硬碰傳統銀行。純網銀或信用合作社常是破口，某新創圈愛用的數位銀行，只要五萬起存額就免收管理費，還能串接雲端發票系統。朋友更絕，專找區域型信用合作社開戶，沒有上市公司包袱，經理直接承諾：「頭半年免日均存款要求，你們先站穩腳步。」

銀行遊戲規則永遠在變，上個月才收到通知，用了三年的免月費方案要調高存款門檻。與其抱怨，不如養成每季檢視合約的習慣。抽屜裡那疊開戶文件，邊角早已磨損發黃，但每次重讀總能發現新細節——原來當年忽略的條款寫著「本行保有隨時修改收費標準之權利」。這行字像道隱形警鈴，提醒我永遠要留條資金活路。

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