午後雷雨剛停，巷口檳榔攤的阿伯擦著玻璃櫃，突然抬頭問我：「少年仔，銀行廣告講2厘息，係咪好著數？」我愣了一下，發現他手上捏著張被雨水暈開的傳單。這種場景在台灣街頭太常見了——利息數字滿天飛，但「厘」這個單位像蒙著層紗，連精明的生意人都算不清背後的重量。

先戳破個迷思：金融廣告裡「2厘息」的「厘」，從來不是我們認知的1/1000。在銀行術語裡，1厘等於0.01%，所以2厘息實際是年利率0.02%。什麼概念？想像你在超商買罐35塊的茶飲，把錢存銀行整年，利息大概買不起半根吸管。這種落差就像以為抽到「買一送一」優惠券，結果發現只送包紙巾。

去年幫開早餐店的表姐算過筆帳。她在銀行櫃檯興奮說存50萬有「高達2厘息」，我當場拿計算機按：500,000 × 0.02% = 100塊。她沉默半晌，苦笑著說：「還不夠我買兩袋麵粉。」更殘酷的是，通膨這頭怪獸正以每年近2%速度啃食存款。當你把錢塞進撲滿，它其實在慢性窒息。

利息計算像煮滷肉飯——火候差毫釐，滋味隔千里。假設真找到年息0.02%的定存（多數銀行活存利率更低），存十萬新台幣放一年：100,000 × 0.0002 = 20元。是的，連手搖杯都買不到。但若換成市場常見的1.5%定存，同樣十萬能滾出1,500元，夠全家吃熱炒。這差距不是數字遊戲，而是能捏在手心的便當錢。

更揪心的是機會成本。去年初鄰居陳伯把退休金200萬放活存，心想「加減賺利息」。以台幣活存普遍0.1%估算，一年約2,000元。同時間台股大盤漲26%，就算只買0050ETF也差52萬。有天看他蹲在公園盯象棋盤發呆，或許在算這筆人生帳。

難道低利時代只能躺平？我常拿自己當白老鼠實驗。去年把緊急預備金拆三份：三分之一放高利活存（挑到1.8%的數位帳戶），三分之一買月配息債券ETF（年化約4%），剩餘換美金吃定存3.5%利息。雖然要盯匯率風險，但整體報酬比死守新台幣活存多榨出十幾份排骨飯錢。

前陣子房仲推銷預售屋，貸款方案寫著「前三年1.98%優惠利率」。我笑著搖頭，這數字換算成月息才0.165%，但魔鬼藏在後面的「+0.5%起跳」機動利率條款。真正該計較的不是那幾「厘」，而是三十年下來多揹的百萬利息債。

夜市的射氣球攤位上，老闆總喊「中三發送小獎」。存款利息何嘗不是？當銀行端出「2厘息」這顆彩色氣球，別急著扣扳機。先撕開傳單背面的小字，拿計算機戳破糖衣——畢竟我們押上的，是熬過多少加班夜換來的真實人生。

评论: