你可能覺得20萬台幣是小額，銀行應該隨便都過？老實說，這種想法最容易踩雷。我見過太多人，就是卡在這個不上不下的金額，以為資料隨便填填就好，結果被銀行打槍，耽誤了正事。說真的，銀行審核每一筆錢，背後的邏輯都一樣：這筆錢借出去，收得回來嗎？別管金額大小，銀行在乎的是風險。

先別急著填申請書。坐下來，冷靜想想這20萬到底要幹嘛？是週轉店面租金？還是整合幾張卡債？或是家裡突然要修繕？理由越具體、越合理，銀行越放心。我遇過一個朋友，想借錢買高階單眼相機「投資攝影事業」，但銀行流水帳根本看不出攝影收入，這種模糊的用途，直接被歸類為高風險的「消費性貸款」，利率高不說，還容易被打槍。後來他改口說要支付進修課程尾款，附上學費單據，一週內就核下來了。關鍵在於：你的用途，要能說服銀行這筆錢花出去，對你的還款能力是有幫助，至少不拖累。

銀行看你的角度很現實，就三件事：賺多少、欠多少、信用好不好。

賺多少：這是最硬的指標。領固定薪水的，最近三個月薪轉紀錄拿出來，每個月實拿多少清清楚楚。如果是自己接案或開店，銀行最頭痛這種「收入不透明」的狀況。別只丟一張年度報稅單了事，那數字通常比實際能用的錢少很多。最好能整理出過去半年、甚至一年，主要收款帳戶的流水，重點標出每個月的「淨收入」進帳（扣掉必要成本後的錢）。讓銀行一眼就能算出你每月大概有多少活錢能運用。

欠多少：銀行會拉聯徵看你的「負債比」（DBR），簡單說，就是你名下所有貸款每月要還的錢，加起來不能超過你月收入的一定比例（通常是三分之一到二分之一）。你以為身上只有房貸，但別忘了車貸、信貸，甚至那些「分期零利率」買的家電、手機，只要是跟銀行簽約的分期付款，通通算進去！我見過有人被拒，就是因為忘了自己還有兩筆24期的零利率分期，加起來每月也要還近萬，直接壓垮負債比。

信用好不好：這塊最冤。很多人根本沒查過自己的聯徵報告，裡面可能有自己都不知道的「地雷」。像是：

– 信用卡習慣只繳最低金額？銀行會懷疑你手頭很緊。

– 曾經有過一兩次遲繳紀錄，即使是忘記？紀錄會留一年。

– 短期內密集申請好幾家銀行的信用卡或貸款？聯徵查詢次數暴增，銀行會覺得你很缺錢，風險高。

申請前，花個100塊台幣，自己先上聯徵中心網站調一份信用報告看看，有問題先釐清或改善，別讓小疏忽壞事。

資料備齊了，怎麼送也有學問。

別當無頭蒼蠅亂槍打鳥。每家銀行主力客群和喜好不同。像有些銀行對軍公教特別友善，核貸快利率低；有些喜歡跟長期往來的存戶打交道，你的薪轉戶銀行通常是最佳首選，他們最清楚你的金流；有些則專攻小額信貸，線上申請很方便。花點時間研究，或直接問熟識的理專（如果有的話），比盲目送件有效。同時丟三家以上？聯徵報告上會顯示「近期多次查詢」，銀行一看就警戒，反而扣分。建議鎖定1-2家最有把握的先送。

填寫申請表時，「貸款用途」欄位是重點戰場。別只寫「週轉」或「其他」這種模糊字眼。前面提過，要具體！「支付OO教育機構進修課程尾款12萬」加上「更換老舊公寓衛浴設備8萬」，後面附上課程合約書和衛浴估價單據影本（如果有的話），說服力完全不同。金額也盡量跟用途吻合，別寫借20萬但用途只列15萬。

銀行員也是人。一份排版清楚、重點標示、附件齊全的申請文件，絕對比亂糟糟的一疊紙更容易讓人點頭。把收入證明（薪轉存摺近三個月內頁、勞保明細）、身分證件、用途佐證（如合約、估價單）依序整理好，該標註的地方（如每月薪資入帳、大筆固定收入）用螢光筆劃起來。讓人一眼抓到重點，感受你的用心。

最後提醒幾個常見陷阱：

– 看到「超低利率」先冷靜，旁邊一定有超小字寫著「限前X期」或「限特定族群」。算一下整個貸款期的「總費用年百分率」（APR），這才是包含所有手續費、開辦費後的真實成本。

– 綁約期內提前還款？很多銀行會收高額違約金，借之前要看清楚。

– 別被「快速撥款」沖昏頭。急著要錢的時候，最容易忽略合約細節，簽下去才發現利率超高、綁約超長，後悔莫及。再急，也要把合約逐字看完。

借20萬不難，難的是用對方法，避開地雷。銀行要的其實很簡單：證明你是個有能力、有意願，而且誠實的借款人。把功課做在前面，自然水到渠成。

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