最近幫朋友翻新老屋，看著他從焦頭爛額到省下一大筆錢，才發現裝修貸款不是隨便借借就好。很多人一衝動就申請高利率貸款，結果裝修到一半預算爆表，壓力大到睡不著。我當年第一次裝修時也犯過這錯，後來跑遍銀行、跟包工頭討價還價，才摸出省錢門道。裝修不只是花錢，更是投資生活品質，但借錢前得先搞懂遊戲規則，不然利息吃掉你的裝修夢。

申請貸款前，先搞清楚自己適合哪種。市面上常見的有信用貸款和房屋增貸兩種，信用貸款門檻低但利率高，適合短期小額裝修；房屋增貸利率低，但得拿房子抵押，適合大工程。別光看廣告利率，銀行藏一堆手續費或綁約條款，我去年比了五家銀行，發現A銀行廣告利率2.5%，結果加上雜費後變4%，差點被坑。親自跑分行問清楚，帶上薪資證明和信用報告，信用分數低於650就別硬衝，先養半年信用再說。記住，貸款不是越多越好，算好總還款額，別讓月付超過收入的30%，否則裝修完天天吃泡麵。

省錢裝修得從規劃開始，別急著拆牆。先列優先順序：水管電線這種安全問題絕對排第一，再來是廚房浴室這些高頻使用區。材料採購別迷信大品牌，我去建材行找批發商買磁磚，同樣品質省了三成錢；油漆自己動手刷，網上教程一堆，省下工錢還能當運動。找包工頭別只看報價單，多找三家比價，壓低總價後再談分期付款，我朋友靠這招砍掉兩成費用。萬一預算緊，DIY部分小工程，像裝燈具或貼壁紙，工具租借就行，但結構改動一定找專業，安全不能賭。

裝修過程中隨時盯進度，每週跟包工頭對帳，避免追加費用偷跑。錢花在刀口上，比如選節能家電，長期電費省回來；舊家具翻新比全買新省一半。貸款下來後，分階段撥款，別一次全給包工頭。最後留一筆緩衝金，應付突發狀況。裝修是場馬拉松，耐心比衝勁重要，聰明借錢加精打細算，你的新家不會變成財務黑洞。