香港寸土寸金，買房已經不易，裝修更是另一筆大開銷。記得幾年前，我幫朋友在灣仔翻新一間老屋，光是拆牆換水管就花了十幾萬港幣，差點讓他破產。這時裝修貸款就成了救命稻草，但市場上方案五花八門，選錯可能多付幾成利息，得不償失。

申請裝修貸款前，先搞清楚自己資格。香港銀行普遍要求申請人是永久居民或有穩定收入證明，月薪至少兩萬港幣左右。我見過不少人興沖沖跑去銀行，結果因為信用報告有瑕疵被拒，白白浪費時間。最好提前三個月檢查信用評分，確保沒逾期紀錄，再準備好身份證、住址證明和裝修報價單。這些文件看似基本，但漏掉一項就得重新排隊，拖延進度。

流程上，別急著簽約。多跑幾家機構比較，像匯豐和渣打常有專屬優惠，匯豐去年推過首年免息期，適合短期裝修工程；渣打則主打現金回贈，最高返還貸款額的5%，等於省下好幾千。但小心隱藏條款，有些優惠綁定高額手續費，我朋友就吃過虧，表面利率低，結果加總起來比別家貴。

優惠方案要精打細算。現階段，中銀香港針對新客戶推出彈性還款計畫，頭六個月只還利息，減輕初期壓力。恒生銀行則搭配裝修公司合作，申請貸款送免費設計諮詢，省下額外開支。不過別被廣告迷惑，親自到分行問清楚細節，利率浮動時可能瞬間飆高，最好鎖定固定利率方案。

最後一點經驗談，裝修貸款不是萬靈丹。如果預算有限，先從必要項目下手，比如水電安全優先於美觀設計。貸款額度別拉太高，避免還款時影響生活品質。找個可靠財務顧問聊聊，他們能幫你避開陷阱。畢竟，裝修是為了讓家更舒適，別讓債務變成新負擔。