記得幾年前，我剛出社會工作時，薪水不多，每個月勉強存點錢，那時銀行櫃檯人員建議我開個定期存款帳戶。一開始，我以為只要把錢丟進去就能自動生利息，結果一年後領出來，才發現利息少得可憐，連一頓大餐都付不起。那種失落感讓我下定決心研究背後的門道，後來才搞懂，定期存款不是隨便存就賺錢，得精打細算才行。

定期存款的本質很簡單：你把一筆錢鎖定在銀行一段時間，銀行按約定利率付你利息，期滿才能全額領回。但問題來了，利息怎麼算？這可不是直覺上的加減乘除。最常見的公式有兩種：單利和複利。單利就像老派做法，利息只按本金計算，公式是「本利和 = 本金 × (1 + 年利率 × 存期年數)」。假設你存10萬台幣，年利率1.5%，存三年，利息就是10萬 × 1.5% × 3 = 4,500元，總共拿回104,500元。聽起來不錯？但複利才厲害，它讓利息滾利息，公式是「本利和 = 本金 × (1 + 年利率/計息次數)的(計息次數×存期年數)次方」。例如，銀行如果每季計息一次，同樣條件下，利息會滾到約4,600元，多賺100元。別小看這點差距，長期下來，複利能讓錢像雪球越滾越大。

問題是，選哪種計息方式？銀行通常預設複利，但得看合約細節。有些小銀行玩文字遊戲，標榜高利率卻用單利計，結果實際報酬少一截。我曾經吃過虧，存了兩年期定存，以為年利率2%很划算，後來才發現是單利，比複利少賺近千元。所以，簽約前一定要問清楚計息頻率，最好選按月或按季複利的方案，別被廣告數字騙了。

存期策略更關鍵，不是存越久越好。利率高時，鎖定長期定存能賺更多，像通膨低、經濟穩定時，選三年或五年期很安全。但如果利率可能調升，短期策略更靈活。我常用的方法是「階梯式存款」，把總資金分成三等份，一份存一年期、一份兩年期、一份三年期，每年到期就續存或調整。這樣既能分散風險，又能抓住利率上升的機會。舉個實例，去年我存了30萬，分三筆各10萬，第一年到期時剛好利率漲了，我把那筆轉存新利率的三年期，整體報酬比全存三年還高5%。

當然，別忘了隱形成本。利息收入得繳稅，台灣目前利息所得超過27萬才課稅，但小額存款也可能被銀行預扣10%補充保費。還有通膨這隻隱形怪獸，如果定存利率低於通膨率，錢其實在縮水。我建議每年檢視一次存款，配合市場動態調整。像現在全球升息潮，短期定存可能更划算。記住，定期存款是保守理財工具，重點在穩健增值，別指望一夜致富，但懂得計算和策略，能讓你的血汗錢真正為你工作。