抱著畢業證書踏出校門那刻，空氣都帶著自由的味道。終於不用趕早八的課，不用熬夜寫報告，以為人生從此海闊天空。直到第一個月收到房租帳單，才驚覺現實的巴掌來得又快又響。新鮮人的薪水單薄得像張紙，扣掉房租水電伙食，月底常常要靠泡麵續命。這種時候誰會想到保險？但偏偏就是這個青黃不接的階段，風險最愛找上門。

我懂，十年前我也這樣走過來。第一份工作薪水兩萬八，租個頂加小雅房就去掉九千。當時覺得保險是有錢人才買得起的東西，直到某天騎車被違規轉彎的汽車擦撞，人沒大事，但機車龍頭歪了，修車費噴掉半個月薪水。更慘的是請假三天沒薪水，公司還暗示再請假試用期可能過不了。那刻才真正體會到，風險不挑人，剛出社會的我們，其實最脆弱。

後來花時間研究，發現有些保險根本是為畢業生量身訂做。不是要你花大錢買終身險，而是用銅板價買個「緊急降落傘」。比如「意外實支實付醫療險」，每月可能不用兩杯珍奶的錢，摔車扭傷、被狗咬去打針都能理賠，重點是不看健保身份，自費醫材照樣賠。還有「意外失能扶助金」，萬一真倒楣遇到嚴重意外導致無法工作，每月固定給付幾萬元撐過復健期，這種保障在沒存款的階段簡直是救命稻草。

醫療險部分別傻傻買終身型。推薦「一年期定期醫療險」，保費是終身型的零頭，重點鎖定「住院日額」和「手術費」。年輕人住院機率低，但萬一需要（比如盲腸炎開刀），每天給付兩三千元，至少能請家人看護不用煩惱薪水損失。有些保單還附加「出院療養金」，等於變相補貼營養費。

租屋族一定要看「個人責任險」。在套房煮泡麵燒壞房東的廚具、下樓梯滑倒撞壞房東古董花瓶，動輒賠上萬。這種險年繳幾百塊，保額卻有百萬，連寵物闖禍都賠。更冷門但實用的是「3C財產險」，筆電手機被偷或泡咖啡淋壞，不用哭著分期買新機，理賠金直接cover。

挑保單要像在夜市殺價。先到「Finfo」或「Goodins好險」比價網站，輸入年齡職業就能列出一排保費。重點看三項：1. 疾病等待期是否縮短（30天比90天好）2. 理賠有無限縮細項（例如骨折只賠特定部位）3. 副本收據能否理賠（正本可能被公司團保收走）。簽約前務必打客服問：「如果同時有學生保險和這張，理賠順序怎麼跑？」避免保障重複浪費錢。

記得我學妹去年確診，後遺症引發肺炎住院兩週。她慶幸畢業時買了日額型醫療險，每天領3000元。公司病假只給半薪，這筆錢剛好補足缺口，還能付自費的化痰藥。保險不是詛咒自己倒楣，而是在現實的坑洞鋪層軟墊——剛畢業的我們，真的摔不起。

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