午後在華人超市結賬,收銀台旁貼著張褪色傳單:「TD定存利率最高5.25%!」紅字被熒光筆重重圈起。我捏著剛買的韭黃苦笑,這利率比新鮮蔬菜還難保鮮——上週官網明明標著4.8%。
頂著零下十五度寒風鑽進TD分行,客戶經理James的咖啡杯印著楓葉圖案。「官網是基礎利率,」他推過熱可可低聲說,「新資金滿十萬加元,我能幫您申請特殊貼息。」窗玻璃凝著冰花,他指尖在平板劃出曲線圖:三個月定存官網4.05%,分行專案竟跳上4.65%。
深夜翻出五家銀行數據鋪滿餐桌,硬幣壓住紙角當砝碼。TD的270天定存像精準的鐘擺卡在4.85%,隔壁RBC同天數產品卻驟降0.4%。妻子指著CIBC宣傳冊驚呼:「他們五年期才3.9%!TD五年期竟有4.5%?」利率市場此刻像暴風雪裡的401高速公路,每小時路況都在變。
定存絕非穩賺。去年幫母親辦續約時,櫃員遞來的條款第三頁藏著螞蟻小字:「提前解約罰金=利息收入×剩餘天數×0.8」。若存十萬加元五年期中途解約,罰金可能吞掉半年利息。更別提通膨這頭隱形怪獸——當加拿大三月通膨率2.9%撞上4.5%定存利率,真實收益薄如楓糖煎餅。
要說最意外發現,是TD的「彈性定存護照」。在萬錦分行見到福建老鄉林太,她晃著金色鑰匙扣笑說:「每三個月能免費調整一次期限,像給存款買旅行保險。」這在定存界堪比熊貓速遞的次日達——多數銀行鎖定期限後連改個聯繫電話都要收費。
在CDIC存款保險招牌下簽約時,James突然按住我的手背:「明年三月隔夜利率可能降75個基點。」他眼裡閃過專業的警覺。窗外冰雨敲打著Bay街的銅牛雕塑,我忽然懂了他堅持推薦270天定存的深意:既抓住高息尾聲,又為利率跳水的春季留逃生艙口。
若真要在定存叢林求生,記住三把刀:官網利率永遠是「參考價」,推門進分行才有驚喜;別被長期高息誘惑,現在這經濟氣候,超過兩年的承諾都像融冰期的里多運河;提前問清罰金計算公式,那串數字往往比利率更重要。
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