深夜的旺角霓虹閃爍，巷尾當舖的燈箱卻亮得刺眼。阿明攥著當票蹲在樓梯口，手機螢幕上是某個「財務公司」的廣告——「十分鐘過數，月息3%」。他喉結滾動了一下，指腹懸在撥號鍵上遲遲未按。這種掙扎我見過太多。香港金錢遊戲的齒輪下，總有人被「低門檻」誘進年息破百的高牆裡。今天我們撕開糖衣，看清《放債人條例》那條生死線。

翻開香港法例第163章《放債人條例》第24條，白紙黑字寫著：「任何人以超過年息60%的實際利率貸出款項，即屬犯罪。」這條紅線不是裝飾品。去年尖沙咀有間財務公司玩文字遊戲，把48%年息包裝成「月管理費」，照樣被警方以「重利罪」拉人封舖。法官判詞說得犀利：「穿西裝的吸血鬼也是吸血鬼。」

但陷阱往往裹著金箔。你見過號稱「免息」卻收「手續費」的貸款嗎？某連鎖財務公司被踢爆收30%手續費，借十萬實收七萬，換算年息高達87%。法庭判決書揭穿把戲：「費用本質就是利息。」更陰險的是「砍頭息」，借十萬先扣兩萬當利息，法律視同實借八萬計息——這招讓九龍城某當舖老闆吃了三年牢飯。

三招自保術得刻進骨子裡。第一招：拿起計算機按「總還款額÷借款額÷年期×100%」。阿玲去年借二十萬分兩年還三十萬，表面年息25%，實則頭半年已還八成利息。用公式拆穿：（30萬÷20萬÷2）×100%＝75%！第二招：盯緊文件是否註冊放債人牌照號碼，缺這串數字隨時是地下錢莊。第三招最狠——走進任何財務公司前，先上警務處「放債人登記名冊」網頁查證，無牌放貸者可判罰百萬兼監禁七年。

上個月茶餐廳聽陳師傅嘆氣：「中介話幫我轉低息貸款，結果收廿萬服務費。」這正是最新騙局。法律明文規定：任何貸款中介不得預收費用。遇到這種直接打2527 7177找放債人註冊辦舉報，去年有十九間黑中介被吊銷牌照。記住，合法機構絕不會要你先掏錢再放貸。

銅鑼灣的張太用血淚驗證了法條威力。她被「日息0.1%」誘惑簽約，三個月滾出百萬債務。律師援引《條例》第25條幫她反訴，法官看見合約角落印著「實際年息438%」時當庭拍桌：「這是掠奪！」最終裁定債務無效，放債人反倒賠償精神損失。法律這把刀，你得握在自己手裡。

雨夜裡看著維港燈火，突然想起中環某銀行貸款部老總的忠告：「與其賭自己不會掉進60%的深淵，不如學會看透每份合約第14頁的小字。」下次見到「手續費」「服務費」「行政費」堆砌的報價單，直接撕碎扔進維多利亞港——你的尊嚴比那些數字金貴得多。

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