午後嘅茶餐廳，冷氣呼呼吹住頭頂吊扇，隔離檯兩位白頭阿伯傾到聲調愈來愈高。

「我份強積金？咪講笑！攞晒出嚟都唔夠交三年租！」阿伯甲叉燒包啃到一半，激動到噴咗啲碎。

「你呢啲叫計錯數呀！」阿伯乙拎住杯凍檸茶篤篤檯面：「我舊年買咗政府嗰隻年金，計到清清楚楚，每月有六千幾蚊落袋，當幫補吓囉…」

我豎起耳仔偷聽，手指不自覺喺手機撳開「香港年金計算機」。呢個免費工具，原來真係唔少老友記嘅救命草。

香港人退休有幾頭痕？數字最赤裸。打工仔強積金平均滾存得廿幾萬，公屋輪候冊長過彌敦道，私樓租金年年癲升。政府推嘅「公共年金計劃」（而家叫「終身年金計劃」）似粒止痛丹，但食唔食得落肚，真係要計過至知——尤其當你手揸住嘅可能係棺材本。

我拎自己做實驗：55歲男，一炮過擺100萬落年金計劃。撳幾下計算機，結果跳出嚟：每月大約收$5,800，收到百年歸老為止。心諗：「嘩，廿年先回本喎！」但再撳深一層，發現個精妙位：呢舊錢如果擺銀行，按而家接近零嘅息率，廿年後仲係得100萬；但年金嘅魔法係，只要你活得夠長，政府就要繼續找數。活到90歲？計過實際年回報接近4%，跑贏晒而家啲保守基金。

上個月約咗中學死黨阿May飲茶。佢係單親媽，捱到個仔大學畢業先鬆啖氣。「我手頭得嗰八十幾萬儲蓄，驚第日病咗冇錢醫呀！」我幫佢撳計算機：如果佢60歲買年金，每月拎約$4,600。「痴線！連交管理費同食飯都唔夠！」佢嗌出聲。但當我哋再模擬「部分資金買年金＋部分買醫療保險」嘅組合，佢個樣先冇咁灰——原來將筆錢拆開兩份，一份鎖死做穩定現金流，另一份擺流動資金防身，盤棋先叫做行得通。

用多幾次個計算機，摸出幾個香港人好易踩嘅陷阱：第一係「通脹盲點」。而家計出每月$5,800，廿年後購買力可能得返一半。第二係「孤注一擲」——見過有師奶諗住賣樓套現600萬全押年金，每月收三萬幾好和味。但計過條數，佢忽略咗醫療同突發使費嘅需要，到時要攞錢？對唔住，年金係單程路。第三最陰濕，係「人情債計漏數」。好多基層長者靠仔女比家用過活，但當仔女失業或移民，條水喉突然截斷，成盤退休規劃即刻散晒。

喺深水埗社企搞退休講座時，遇見70歲嘅根叔。佢好自豪話用年金計算機玩到出神入化：「我專登等65歲先買！你睇——」佢喺殘舊手機撳出結果：擺50萬本金，每月拎$3,900。「早五年買收少成千蚊㗎！計到盡先夠錢同老婆飲茶食燒鵝呀嘛！」全場爆笑。但根叔跟住嗰句先係金石良言：「計還計，最緊要預留一舊『急症錢』放喺枕頭底。試過半夜心口痛，的士衝急症都要現金啦！」

玩熟個年金計算機，發現佢最值錢唔係「計到幾多」，而係逼你面對現實。撳完數字，你會自動問自己：屋企層樓供完未？老公份危疾保夠唔夠冚？仔女係咪靠得住？甚至殘酷到要諗：我家族有冇長壽基因？呢啲先係退休盤數嘅根基。工具永遠係死嘅，但當你肯拎個計算機反覆撳、配搭唔同方案（年金+收租+part-time），嗰種掌控感，比齋等政府派糖實在得多。

琴日經過北角春秧街，見個賣茶粿嘅婆婆推住車仔，白髮被風吹到亂糟糟。突然諗起年金計算機入面跳動嘅數字——無論結果係安心定係心噏，起碼我哋仲有得揀點樣面對老呢場硬仗。返到屋企，我撳多最後一次：如果由今日起每月儲多二千蚊落年金… 屏幕閃出淡藍色嘅未來。窗外飄雨，我拎起電話打比阿媽：「聽朝去飲茶吖？我請。」

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